Colendi Yapay Zekâ ve Büyük Veri Teknoloji Hizmetleri A.Ş. Kurucusu Bülent Tekmen’in “2020 yılı değerlendirmesi ile 2021 yılına dair görüş ve beklentileri”, Fintechtime Dergisi Ocak & Şubat sayısında yer aldı.  

Colendi Yapay Zekâ ve Büyük Veri Teknoloji Hizmetleri A.Ş. Kurucusu Bülent Tekmen, “Colendi olarak kullanıcının her türlü davranışını derinlemesine analiz ediyor ve bir sonuç çıkarıyoruz. Tüm bunların yanında standart bankacılık prosedüründe ‘gri’ görünen her şeye bir limit açabiliyoruz. 2021 yılı hedeflerimizde bireylere fayda sağlayacak tüm bu servisleri iş ortaklarımız ile birlikte geliştirmek var. İddiamız 15 milyon kullanıcının hayatını finansal olarak değiştirmek, hayalimiz ise Ant Financial’in bir benzerini Türkiye’de yaratmak.”

 

Tüm dünyayı etkisi altına alan pandeminin sonuçları hala net değil, hala içinde yaşıyor ve her geçen gün sonuçlarının neler olabileceğine göre pozisyon almaya devam ediyoruz. Bu tabii ki orta ve uzun vadeli tahmin yapmayı çok zorlaştırıyor…

2020’de yaşanan en önemli gelişmelerden biri e-ticaretin yükselişe geçmesi ve bireylerin online ödeme alışkanlıklarının yaygınlaşması ile ilgiliydi. Bununla birlikte Fintech sektörü, servislerin ve ürünlerin çeşitliliği gibi gelişmeler sebebiyle de 2020’deki olumsuzluklardan en az etkilenen sektörlerden biri haline geldi. Dünyadaki gelişmelere paralel olarak, ülkemizde de tüm sektörleri dönüştüren tüketici davranışlarının ekonomik ve psikolojik etkisinin 2021 yılında da devam edeceğini düşünüyorum.

Colendi olarak, 3 milyardan fazla banka hesabı olmayan ve 5 milyardan fazla kredi alamayan kişiyi doğrudan etkileyen kronik bir finansal sorunu çözmek için yola çıkmıştık. Akabinde ise son kullanıcıları, şirketleri ve finans kurumlarını bir araya getirerek, bankacılık servislerini demokratize eden bir finansal hizmetler platformu olarak hedeflerimizi tek tek hayata geçirdik. Çözüm odaklı yaklaşımımız ve hızlı sonuca giden dinamik yapımız ile sektörde fark yarattık.

 

Colendi’nin sektöre sunduğu en önemli yeniliklerinden biri, bireyi dijital olarak doğrulayabilmesi ve skorlayabilmesidir. 2017 yılında başladığımız bu yolculukta geliştirdiğimiz teknolojiler ile hem geleneksel finans dünyası hem de geleceğin finansal Super App dünyasını şekillendiriyoruz. Skorlama çok merak edilen bir konu ve bu vesile ile skolamayı nasıl yaptığımızı, nasıl bir ihtiyaçtan doğduğunu da anlatmak isterim.

 

Türkiye gibi genç kuşağı kalabalık olan ve teknolojik gelişmelerin yaşandığı büyük ekonomilerde, ‘güven ve kredi skoru’ önemli bir sorun olarak karşımıza çıkıyor. Kredi Kayıt Bürosu bu alanda çok güzel işler yapıyor. Ancak, kapsama alanında bankacılık geçmişi olan müşteriler var. Müşteriler, bankada kredi kullanmaları durumunda ‘bir skora’ sahip olabiliyorlar. Bizim hedefimizde ise bankacılık geçmişi olmayanlar bulunuyor. O nedenle dijital kimlik, dijital skor ve buna entegre bir dijital cüzdan oluşturduk. Platformumuz, herkes için alternatif bir dijital kimlik ve kredi skoru oluşturuyor ama özellikle banka müşterisi olmayan, daha önce bankacılık hizmeti kullanmayan bireyleri hedefliyor.

 

Kimlik doğrulaması için kilit nokta, dijital olarak platformlara girilebilmesini mümkün kılan cep telefonu, e-mail ve ad soyad bilgileri ile alternatif veri kaynaklarıdır. Colendi olarak bu bilgiler üzerinden doğrulamayı mümkün kılıyor, konum bilgisi gibi kritik potansiyel fraud risklerini azaltacak bilgiler ile birlikte veriyi zenginleştiriyoruz. Çok sayıda iş ortağımız ile birlikte geliştirdiğimiz platformlardan edindiğimiz müşterilerimiz ile ilgili bilgiler, “ancak birlikte doğruladığımızda” bu kimlik doğrulama gerçekleşebiliyor.

Skorlama yaparken tümü neredeyse dijital olarak doğrulanabilen; yaşadığı ev, ili, ilçesi, çalıştığı iş yeri, mahallesi, ev sahibi olup olmadığı gibi bilgiler büyük ölçüde yol gösterici oluyor. Bunların yanı sıra kişinin nereye gittiği ve hangi uygulamaları kullandığını görüyor, akıllı algoritmamız sayesinde ise gelecekte neler yapılabileceği, nelere ihtiyaç duyulabileceği konusunda öneride bulunabiliyor ve birçok servis sunabiliyoruz. Tüm bunların üzerine Mernis kontrolleri sonrasında bireyin nüfus cüzdanı ve fotoğrafıyla birlikte uzaktan kimlik doğrulaması tamamlanmış oluyor. Sistemimizde kullandığımız bine yakın veri seti var, bunlarla birlikte doğrulama ve skorlamayı gerçekleştirmiş oluyoruz.

 

Hedefimizde en nihayetinde son tüketici var ama iş ortaklıklarımızla yola çıktık. İş ortaklarımız arasında bankalar, perakende ve enerji şirketleri ilk sırada yer alıyor. Bu süreçte çok değerli iş ortaklarımız oldu ve ilk olarak Limak ile çalışmaya başladık. Telekom ve perakende başta olmak üzere, diğer sektörlerdeki iş ortaklarımız ile de çalışmalarımızı sürdürüyoruz. Hızlanan dijitalleşme süreçleri ile birlikte her şirketin bir fintech şirketi olma süreci yaşayacağını ve desteğe ihtiyaç duyacağını düşünüyoruz. Bu alanda öncü şirketler ile birlikte ilerlemek çok daha önemli olacak.

 

Yakın zamanda Limak Müşteri Çözümleri A.Ş. ile birlikte ‘OlduBil’ uygulamasını hayata geçirdik. Çok kısa bir süre içerisinde kullanıma sunulan uygulamada cüzdan altyapısı hizmeti veriyoruz. Limak müşterileri, ‘OlduBil’ uygulaması sayesinde her yerde ödeme yapabiliyor. Çünkü, cüzdanında Ön Ödemeli bir Mastercard taşıyor. ‘Ödeme’, ‘Para Gönderme’, ‘Harcama’ ‘Mikro Kredi’ gibi işlemlerin yanında faturasını taksitlendirebiliyor, mikro kredi kullanarak birçok ihtiyacını da karşılayabiliyorlar. Pek yakında ise “şimdi al sonra öde özelliği de kullanmaya başlayacaklar. Bu uygulamanın arkasında 3bin 500’ün üzerinde data toplayabilen bir yapay zekâ çalışıyor. Biz bu teknoloji parçalarının tümünü sıfırdan inşa ederek geliştirdik ve dinamik skorlama sistemi kullanıyoruz. Colendi Yapay Zekâ ve Büyük Veri Teknoloji Hizmetleri A.Ş. olarak kullanıcının her türlü davranışını derinlemesine analiz ediyor ve bir sonuç çıkarıyoruz.

 

Tüm bunların yanında standart bankacılık prosedüründe ‘gri’ görünen her şeye bir limit açabiliyoruz. Malum herkesin bir ‘kredi’ kapasitesi var, bankalar ise herkese kredi olanağı açamayabiliyor. Oysa, herkesin bir kredi limiti var. Biz bu gruptaki insanlara ‘skorlama’ yaparak kredi limiti hazırlıyoruz. Bir yerde çalışmasa, Instagram’dan satış yapan bir kişi bile olsa bu kişinin kredi olanağını yapay zekâ sayesinde tahmin edebiliyoruz. Dolayısıyla birlikte çalıştığımız kurumlar ile birlikte bu servisler geliştiriyor ve süreçte tüm bu değerlendirmeleri birlikte yapıyoruz. Böylelikle dinamik skorlamayla hazır mikro kredi limiti açmamız da kolaylaşıyor. Burada finans kurumlarını, bankaları ve üye işyerlerimizi doğal iş ortaklarımız olarak konumlandırıyoruz.

 

2021 yılı hedeflerimizde bireylere fayda sağlayacak tüm bu servisleri iş ortaklarımız ile birlikte geliştirmek var. Hedeflerimiz doğrultusunda 2 yıl içerisinde 15 milyon kişiye ulaşmayı planlıyoruz. Müşterilerimizin tüm finansal ihtiyaçlarını kredi skorlama ekseninde ve ilk mikro kredi ile genişleteceğiz. Bu anlamda herkesin kazanacağı, son kullanıcının da mutlu olacağı bir finansal market oluşturduk. Finansal bir Super App için ihtiyaç duyulacak tüm teknolojiyi ve finansal servisleri de sağlıyor olacağız.

 

Türkiye’de 2020 yılında 1 trilyon liralık bir kartlı ödeme pazarı olacak. İhtiyaç kredisinde de ilginç dinamikler var. Özellikle ABD’de ‘Ninja Krediler’ adı verilen bir kredi cinsi olduğunu hatırlatmak isterim. Bu kredilerin İngilizce açılımı “No Income, No Job Credit” yani “Geliri, işi olmayanlara kredi” dir. Bizim hedefimizde ise dijital olarak insanları tanımak ve ihtiyaçlarını karşılayan ciddi bir “buy now, pay later” platformu ile bu ilk servisi sağlamak var. Öte yandan herkesin ihtiyacı kadar kredi almasını sağlamak, gereksiz ve yüksek maliyet ile borçlanmalarını önlemek de önceliklerimizden.

 

Tüm bu hedeflerimize ulaşmak için partner adaylarımızı belirledik. Maximum 10 partner ile anlaşmalarımız tamamladıktan sonra birlikte onların ihtiyaçlarına odaklanacağız. Daha fazlasıyla çalışamayız. Türkiye’deki dijital bankacılık diğer ülkelerle kıyaslanmayacak kadar ileride. Biz bankalarla rekabet etmeyeceğiz. Amacımız bankaları da uygulamamıza dahil etmek. Günün sonunda bazı müşteriler bir şeyler ihtiyaç duyuyor ama onu nasıl kullanacağını bilmeyebiliyor. Bazen bu nedenle ona ihtiyacından fazlası verildiği de oluyor. Biz burada müşteriye ihtiyacı kadar kredi vermeyi hedefliyoruz. Örneğin; para transfer etme, online alışveriş ve bir kredi kartı bazı müşteriler için yeterlidir. Bu tip müşterilere çok sofistike bir bankacılık ürünü vermenin anlamlı olmadığını düşünüyoruz.

 

İlk müşteri 2019’da sistemde skorlanmıştı. 2020 Mart’ta ise ilk ürünümüzü test ettik ve ilk iş ortağımız ile birlikte çalışmalara başladık. İddiamız 15 milyon kullanıcının hayatını finansal olarak değiştirmek, hayalimiz ise Ant Financial’in bir benzerini Türkiye’de yaratmak. Bunun için altyapımızı olabildiğince güçlendirdik. 2021 yılı için ise umutluyuz. Çözüm odaklı yaklaşımımız ve hızlı sonuca giden dinamik yapımız ile sektörde fark yaratıyoruz.