Ödeme sistemleri sektörüne öncülük eden, yaptığı yatırımlarla da çok konuştuğumuz Param’ın Kurucusu ve Yönetim Kurulu Başkanı Emin Can Yılmaz ile Fintechtime Eylül & Ekim sayısı için özel bir röportaj yaptık.
Emin Can Bey markanız Param’ı birçok yenilik, işbirliği ve yatırım haberleri ile duyuyoruz. Şimdi ise yeni ürününüz Kredim ile ilgili geçtiğimiz günlerde sosyal medya üzerinden paylaşım yaptınız ve ürün birçok kişi tarafından oldukça ilgi çekici bulundu. Kredim’den biraz bahsedebilir misiniz?
Kredim, yeni ürünümüz, yeni heyecanımız, tecrübelerimizi aktardığımız yeni bir ödeme biçimi. Kredim kullanıcısının ihtiyaçlarını ertelemeden satın alıp, kendi ritimlerinde geri ödeyebilmesini sağlayacağız. Ürünümüz için çok düşündük, çok çalıştık, ülkemizde çok yaygın olan kredi kartından daha iyisini yapmak üzere yola çıktık. En azından kredi kartı kadar kullanışlı, ondan daha çok yetenekli bir ürün ortaya çıkardığımızı söyleyebilirim.
Hızlıca yasal taraflarını anlatayım sonrada ürün detayları hakkında bilgi vereceğim. Bildiğiniz üzere finansal teknoloji şirketlerine sahip olan bir grubuz. Her şirketimizin faaliyet gösterdiği alanlara göre regülasyonlara tabii. Yeni ürünümüzü BDDK’dan 2018 yılında lisans alan şirketimiz Turk Finansman A.Ş.’nin yetkisiyle geliştiriyoruz. 2018 yılındaki vizyonumuz dijital bir kredi platformu oluşturmaktı ki bugün bunu başarıyoruz.
Kısaca size bilgiler vereyim, sorularınız ile daha da detaylara girelim dilerseniz. Dünyada “Buy Now Pay Later” (BNPL) olarak tanımlanan, Türkiye’deki karşılığı “Şimdi Al Sonra Öde” olan sitemin yeni bir sürümü olan Kredim ürünümüz için Buy Now Pay Later 2.0 diyebilirim.
Dünyadaki örneklerinden çok daha ileri olarak, Kredim eşsiz ve özgün bir skorlama sistemine sahip ve bildiğiniz üzere skorlama da kredi sisteminin tam kalbidir. Biz de kalbimizin çok güçlü olduğuna ve attıkça daha da güçleneceğine inanıyoruz.
Kredim iyi bir skorlama sistemine sahip olduğu gibi yenilikçi bir limitlendirme sistemine de sahip. Kullanıcılarımız artık kredi kartındaki gibi tek bir limite bağımlı kalmadan, ihtiyaçlarını ertelemeden alabilmek için çoklu limite sahip kredi sistemini kullanacaklar. Özet olarak kullanıcılar için değişmeyen alışveriş deneyimi, değişen ise kredi deneyimi diyebilirim.
Bir kredi sürecinin en önemli parçası da geri ödeme kısmıdır. Bu konuda da ekip arkadaşlarım tam da Kredim’i anlatan ifadeyi yarattılar “Kendi Ritminde Öde”. Geri ödeme seçeneklerimiz alışılagelmişin dışında, kullanıcının rahatlığına bırakılmış, masrafsız ve komisyonsuz bir kredi deneyimi için geliştirildi.
Her ortamda her ihtiyacında kullanıcısının yanında olan sistemimizin tüm platformlarda geliştirilmesi sürüyor. Ekibimizin, kullanıcılarımızın, bizimle aynı heyecanı yaşayan iş ortaklarımızın takibi için https://kredim.com.tr web sitemizde büyük güne doğru geri sayım yapıyor. Kredim üyesi olabilecekler arasında öncelikli yer almak için ilgi duyan herkesi e-posta adreslerini kaydetmek üzere web sitemize davet ediyoruz.
Kısaca bu bilgileri vermiş olayım, sorularınız oldukça, detaylı şekilde ürünümüzü anlatmayı çok isterim.
Ülkemizde bankaya hiç gitmemiş milyonlarca insanın yanı sıra banka müşterisi olan kredi ve kredi kartı ürünlerini kullanan da milyonlarca müşteri var. Kredim kendisine nasıl bir hedef kitle belirledi?
Her geçen gün finansal okuryazarlık ve finansal sisteme erişim konularında çeşitli raporlar okuyoruz. Bu raporların gösterdiği bir gerçek, Türkiye’de hala finansal sisteme erişemeyen büyük bir kitlenin olduğudur. Hem Param hem de Kredim’in temel amacı finansal sisteme erişimi olmayan kitleye hak ettikleri finansal araçları ulaştırmak ve hayatlarını kolaylaştırmak.
Kredim ile geliri olan, 18 yaş üstündeki her Türkiye Cumhuriyeti vatandaşına hizmet edebileceğiz, tabii ki bu büyük bir kitle ve önceliklerimiz var. Önceliğimiz 18 yaşına gelmiş, gelir elde edebilen genç kitleye erişmek. Henüz finansal sistemde bir geçmişi olmaması sebebi ile diğer finansal kuruluşların limit tahsis etmekten çekindiği kitlenin ihtiyaçlarına erişimlerini kolaylaştırmak hedefimiz. Bir yaş aralığını tanımlamak gerekirse elektronik ticarete yatkın, mobil cihazları kullanma konusunda uzman, vereceğimiz hizmetlere erişimde yetenekli olmaları sebebiyle 18 ve 30 yaş arasındaki kitleyi tanımlayabiliriz.
Sadece finansal sisteme erişimi olmayan kişilerle kısıtlı kalmayacağız. Hali hazırda kredi kartı kullanıcıları da öncelikli hedef kitlemiz arasında. Kullandıkları kredi kartlarının yanında daha yetenekli bir sistem geliştiriyoruz. “Şimdi al maaşımda öde”, “Şimdi al 30 gün sonra öde”,”36 ay taksitle öde” ve “Kredi kartı limitim düşmeden öde” gibi geri ödeme seçeneklerinin avantajlarını çok sevecekler.
Kredim; kullanımı yaygınlaşmasıyla, kullanıcı davranışları hakkında bilgimiz ve öngörülerimiz artacak. Böylelikle her yaş seviyesine daha iyi ürün/hizmet sunmaya, alışveriş deneyimini geliştirmeye devam edeceğiz. Kredim her an öğrenen dinamik bir platform olarak, insanların ihtiyaçlarını öğrenip, kullanıcılarına aradıkları ürünü en uygun seçeneklerle önerecek.
Kullanıcılara değişmeyen bir alışveriş deneyimi sağladığınızı söylediniz. Bunu nasıl sağlıyorsunuz? Bize kullanıcıların Kredim ile kredi kullanım yolculuğu hakkında bilgi verebilir misiniz?
Öncelikle, kullanıcımızın üyelik işlemlerini çok hızlı tamamlamasını sağlıyoruz. Üyelik sayfamızda temel bilgilerini aldığımız kullanıcımıza skor veriyoruz. İlk sorunuzda bahsettiğim birden fazla limitin oluşmasını sağlayan en önemli unsur da burada skorlama sistemi oluyor.
Bu aşamaya kadar kullanıcımızı tanıdık, skorladık, limitlendirdik. Şimdi geldiğimiz aşama bu limitin nerelerde kullanılabileceği ve nasıl geri ödenebileceği kısımları.
Limitlerimiz mevzuat sınırları çerçevesinde sektör ve ürünlere göre belirleniyor. Bu limitler ile kullanıcımız dilediği üye işyerinde alışverişini yapabilecek. Banka ve kredi kartından farklı olarak, kullanıcımız geri ödemesini Kredim’e özgü yeni seçenekler ile yapabilecek.
Skor kredi sisteminin kalbidir dediniz, skorlama sisteminiz nasıl işliyor?
Skor sistemimiz, en heyecan duyduğumuz, hatta beni tekrar kodlama yapmaya çekecek kadar heyecanlandıran kısmı oldu. Bu sistemi birkaç kelime ile tanımlayın derseniz; canlı, hisli, hassas, akıllı ve öğrenen olarak ifade edebilirim.
Skorlama sistemimiz bu kadar özgün olunca burada anlatabileceklerim de tabii ki kısıtlı ve sınırlı olacak. Bir yandan da ne kadar iyi olduğunu anlatmayı çok istediğim için elimden geldiğince bilgilendirmeye çalışmak isterim.
Üyelerimizin kendi istekleri doğrultusunda paylaştıkları temel, iletişim, finansal ve sosyal medya bilgilerini sistemimiz bağlantıda olduğu veri kaynaklarından otomatik olarak teyit ediyor. Finansal skorlama konusunda uzman ekibimizin geliştirdiği Machine-Learning temelli modelleme ile sistemimiz her kullanıcımıza mutlaka bir skor verilmesini sağlıyor. Bu aşamada belirtmem gereken bir konu da skorlama sistemimizin tamamen şeffaf, özgün olması ve tek bir kaynağa bağlı olmaması.
Skor sonucu bir limit tanımlanıyor. Haliyle yüksek limit için iyi skor gerekli, kullanıcılar kendilerine tanımlanan limiti yükseltmek için skorlarını nasıl artırabilirler?
Kredim’in kullanıcısı için aynı zamanda dijital bir danışman haline gelmesini amaçlıyoruz. Finansal sistemlerde skorun ne anlama geldiği, nasıl daha da iyileşeceği, skora etki edecek unsurların neler olduğu konusunda bilgilendiriyoruz. Üyelerimizin var olan skorunu artırması için tavsiyelerde bulunuyoruz.
Skorun doğrudan etki ettiği çoklu limit sistemimiz ile kullanıcılarımızın skorları değiştiğinde doğrudan limitlerine olan etkisini şeffaf bir şekilde izleyebilirler.
Kullanıcıya birden fazla limit tanımlıyorsunuz, buna da çoklu limit diyorsunuz, tam olarak ne anlam ifade etmek istediniz, biraz açıklar mısınız?
Bildiğiniz üzere kredi kartlarımız da tek bir limit var. Satınalma alışkanlıklarımızı ve ödeme düzenimizi bu limit sisteminin yanı sıra kredi kartının sağladığı taksit sayısına göre düzenliyoruz. Kredim bu noktada ayrışıyor ve kullanıcıya daha esnek bir sistem sunuyor.
Limit sistemimiz temel olarak sektörlere dayanıyor. Pazaryeri, Teknoloji, Beyaz Eşya, Mobilya, Eğitim, Kültür ve Eğlence Limiti gibi hayatın her alanında ihtiyaç duyulabilecek çoklu limitlendirme modeline geçiş yapıyoruz. Böylelikle kullanıcıya ihtiyaç duyduğu satınalma gücünü daha yüksek limit yapısı ile sunabiliyoruz.
Tüm süreçler online ve kredi kartıyla harcama yapar gibi sonuçlanıyor. Kredim Kart’a kredili kart diyebilir miyiz?
Bu kısımda geliştirdiğimiz çözüm tamamen Param markamızın çok yetenekli alt yapısı sayesinde gerçekleşiyor. Tüm detayları ilerleyen dönemlerde paylaşırım. Kullanıcılarımız ve üye işyerleri için alışveriş süreci aynen alıştıkları gibi başlıyor ve sonuçlanıyor. “Şimdi alırım, sonra öderim” bakış açısıyla geri ödeme kısmını daha esnek hale getiriyoruz. Üye işyerlerinin de kredi verme kararında pay sahibi olması için geliştirdiğimiz sistemleri ilerleyen aşamalarda paylaşacağız.
Skorlamadan limite her şey alışılagelmişin dışında, geri ödeme için ise “Kendi Ritminde Öde” tanımını yaptınız, anlaşılan burada da bizi güzel sürprizler bekliyor, geri ödeme seçenekleri nelerdir?
Geri ödeme seçeneklerinden kısaca bahsetmiştim. “Kendi Ritminde Öde”. Bu slogan ile alışılagelmiş geri ödeme periyotlarını da değiştirmek istiyoruz. Ne demek istiyorum; Çok basitçe ifade edeyim. Neden taksitlerimizi her ay ödüyoruz? Haftalık gelir elde eden insanlarda var. Bu insanların ritimleri haftalık. Neden ritmini daha fazla maliyet ile yavaşlatsın?
Daha da detaya girmem gerekirse;
Sizin için başkası tarafından belirlenmiş bir geri ödeme tarihinde değil, “Şimdi alırım, maaşım da öderim” diyerek maaşınızı alınca,
Kredi kartınızın hesap kesim tarihi geçti mi hesabı yaparak değil “Şimdi alırım, 30 gün sonra öderim” diyerek 30 gün sonra,
Sınırlı bütçenize uymayan taksitler ile değil “Şimdi alırım, 36 ay taksitle öderim” diyerek daha küçük taksit tutarları ile,
Kredi kartımda benim vazgeçilmezim ama limiti çabuk bitiyor diyorsanız “Şimdi alırım, kredi kartı limitim düşmeden öderim” seçeneklerimiz ile
“Kendi Ritminde Öde” diyoruz.
Kredim ile B2B tarafında da yeni bir tahsilat çözümü sunuyorsunuz diyebiliriz. Üye işyerleri ile ilgili nasıl bir stratejiniz var?
Bildiğiniz üzere yatırımla büyümeye önem veren, zamana, insan kaynağına yatırım yapan, bu sektörde elde ettiği kazancı ve tecrübeyi yine bu sektöre aktarmaya çalışan bir şirketler grubuyuz.
2021 yılında iki büyük yatırım yaptık. Bunlardan bir tanesi E-Çözüm diğeri de Momento. Kısaca bu yatırımlarımızdan hem de Kredim ürünümüz ile bağlantılı stratejimizden bahsetmek isterim.
Bünyemize dahil ettiğimiz şirketlerimiz ile oluşturduğumuz sinerji üye işyerlerine daha iyi çözümler sunmamıza dolayısıyla kredim üyelerinin daha çok noktada işlem yapabilmesine yardımcı olacak.
Şöyle ki; bildiğiniz üzere E-Çözüm sektöründeki en büyük B2B tahsilat çözümü netahsilat ürünü ile 400 bin noktada Türkiye’nin en büyük markalarının bayi tahsilat sistemlerini işletiyor. İşte bu 400 bin noktada Kredim üyeleri tarafından kullanılabilmesini amaçlıyoruz. Böylece Kredim sanal ortamda dijital bir kredi olduğu gibi, fiziki noktalarda da geçerli bir ödeme yöntemi oluyor.
Diğer yatırımımız Momento 2010 yılından bu yana ulusal ve uluslararası olmak üzere; 170’i aşkın kurumsal firma ve 290 markaya ödüllendirme sistemleri sunmaktadır. Momento ile yaptığımız işbirlikleri sayesinde 11.000 noktada fiziki POS sistemlerinde geçerli bir sadakat ve ödüllendirme sistemi işletiyoruz. Türkiye’nin perakende sektöründe en çok bilinen ve kullanılan 70 markasında Kredim’in geçerliliğini amaçlıyoruz.
Üyelerimizin her alışverişinde “Bu üye işyerinde Kredim var, şimdi alırım sonra öderim” diyebilmesini istiyoruz.
Son olarak eklemek istediğiniz, yeni ürününüz hakkında söylemek istediğiniz ek bir bilgi varmı?
Heyecanımızı paylaşabilme fırsatı verdiğiniz için çok teşekkür ederim. Kredim çok detaylı ve çok büyük emek gerektiren bir çalışma ile ortaya çıktı. Öncelikle, Finansman şirketimizin Genel Müdürü Semra Hanım başta olmak üzere, gece gündüz, hafta sonu demeden çalışan Finansman şirketimizde görevli ekip arkadaşlarıma, grup şirketlerimiz bünyesinde faaliyet gösteren Pazarlama, Bilgi Teknolojileri, Hukuk birimlerimizde görevli ve ayrıca emeği geçen tüm çalışma arkadaşlarımıza ayrı ayrı teşekkür ediyorum.
