PayCore Satıştan Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Bartu Ülgür ile Fintechtime Dergisi Mayıs & Haziran sayısı için özel bir röportaj gerçekleştirdik.
2001 yılında ödeme sistemleri alanındaki yazılım ihtiyacını karşılamak amacıyla kurulan, bu alanda Türkiye’den çıkan global bir şirket olan PayCore, ürettiği teknolojilerle ilklere imza atmayı sürdürüyor. PayCore’u dünyaya açan formülünün detaylarını, şirketin gelecek hedeflerini ve “PayCore Dijital Ortak” (PayCore DO) çözümünün detaylarını öğrenmek üzere PayCore’un Satıştan Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Bartu Ülgür ile bir araya geldik.
Bartu Bey, ilk olarak pandemi süreci genel değerlendirmenizi ve PayCore’un çözümlerine olan etkisini sormak isterim. Süreç nasıl geçti, müşterilerinizin taleplerinde nasıl bir değişim yaşandı?
Pandemi, tüketici davranışlarını önemli ölçüde değiştirirken bu değişimin ödeme sistemleri sektörüne yansıması oldukça çarpıcı oldu. Pandemi etkisiyle hijyen algısının artışı ile birlikte hem Türkiye’de hem de dünyada nakitten karta ve temassız ödemelere dönüş ivmesinin oldukça hızlandığını görüyoruz. Bankalararası Kart Merkezi (BKM) verileri bize, 2021 yılında kredi kartları, banka kartları ve ön ödemeli kartlar ile yapılan toplam ödeme tutarının bir önceki yılın aynı dönemine göre yüzde 49 artarak 1,71 trilyon TL TL’ye ulaştığını söylüyor. Yükselişini sürdüren temassız ödemelerde, 2021’de gerçekleşen işlem adedi 2020’ye göre 2 katına çıktı ve 3,73 milyara ulaştı. Temassız ödeme tutarı ise aynı dönemde 3 kat artarak 289,6 milyon TL oldu. Ayrıca mağaza içi her 2 ödemeden 1’i temassız gerçekleşti. Söz konusu eğilim dünya genelindeki alışkanlıklarla da paralellik gösteriyor.
McKinsey’nin 2021 Küresel Ödemeler Raporu da bu trendi destekliyor. Rapora göre 2020’de nakit ödemeler global olarak yüzde 16 azaldı. Bu düşüş Brezilya’da yüzde 26, ABD’de yüzde 24 olurken Birleşik Krallık’ta yüzde 8 olarak gerçekleşti. Nakit kullanımındaki bu dramatik düşüşte ticari işletmelerin pandemi kaynaklı geçici olarak kapatılması en önemli tetikleyici oldu. Her ne kadar kısmi açılmayla nakit kullanımında bir toparlanma olsa da azalan nakit kullanımının 3’te 2’sinin kalıcı olacağı öngörülüyor.
Nakit kullanımındaki bu azalışa karşılık dijital ödemelerdeki yükseliş, dijital cüzdanlar gibi yeniliklerin de ödeme sistemlerindeki adaptasyonunu hızlandırıyor. Capgemini Araştırma Enstitüsü’nün, World Payments Report 2020 araştırmasında da dünya genelinde 2019’da 2,3 milyar adet olan dijital cüzdan sayısının pandemi etkisi ile birlikte 2023’te 4 milyara yaklaşacağı tahmin ediliyor. McKinsey raporu da dijital cüzdanların 2023’e kadar yüzde 52,2 ve yüzde 29,6 ile hem e-ticaret hem fiziksel ödemelerde lider konuma ulaşacağını öngörüyor. Dijital cüzdanların artan kullanımlarında ise COVID-19 salgınının fiziksel temastan kaçınmak için nakitsiz işlemlerin benimsenmesini hızlandırması önemli bir rol oynuyor.
Pandemiyle birlikte çok hızlı kullanıma giren e-ticaret platformları, dijital müşteri hizmetleri kanalları, e-cüzdanlar müşteri davranışını kökten değiştirirken, perakendeciler de hızla büyüyen bu platformlara karşı kendi omni-channel çözümlerini devreye aldı. Tüketiciler mağaza içinde daha az vakit geçirmek istiyor, uzun kasa kuyruklarında beklemeyi tercih etmiyor ve bu davranış değişikliği elbette ödeme tercihlerini de değiştiriyor. Perakendeciler, “dijitalde başlayıp mağazada biten, mağazada başlayıp evde biten” farklı satış yöntemlerini “reyonda ödeme alma” gibi uygulamalarla destekliyorlar. Bir başka dönüşüm ise bankaların kendi dijital bankalarını kurmaya başlamasıyla yaşandı. Bu yeni platformlarda ödeme sistemleri oldukça önemli bir rol oynuyor.
PayCore ödeme sistemleri tarafında ülkemizin yüz akı olan global bir fintech. Farklı sektörlere yönelik kart ve kartlı ödeme yazılımları, EMV geçişi ve uyumu, dijital ödeme altyapıları, akıllı şehir ulaşım uygulamaları, güvenli donanım tedariki gibi ürün, çözüm ve hizmetler sunuyorsunuz. Perakende sektörüne yönelik sunduğunuz en yeni çözümünüz “PayCore Dijital Ortak” (PayCore DO) ise büyük bir merak konusu. PayCore DO platformunun çıkış hikayesini sizden dinleyebilir miyiz? Dijital Ortak nedir? Nasıl bir ihtiyaçtan ortaya çıktı ve hangi avantajları sunuyor?
Dünya genelinde uzun kasa kuyrukları her yıl perakendecilerin milyarlarca dolarlık satış kaybı yaşamasına neden oluyor. Pandeminin de etkisiyle değişen tüketici davranışları da kasa kuyruklarında bekleme süresine tahammülü azalttı. Mağaza müşterileri alışveriş yaparken ödeme sürecini birkaç dakika içinde sorunsuz bir şekilde tamamlamak istiyor. Bu doğrultuda uzun kuyruklardan kaçınmaya olanak tanıyan ödeme teknolojilerine ilgi artıyor. Biz de bu ihtiyacı öngörerek perakende dünyasında devrim yaratan, ödemeyi kasadan reyonlara taşıyan yeni nesil bir reyonda ödeme platformu geliştirdik. “PayCore Dijital Ortak”ı (PayCore DO) olarak isimlendirdiğimiz bu teknolojiyi yaygınlaştırmayı amaçlıyoruz. “PayCore Dijital Ortak” platformu, mağazalarda müşterilerin kasaya gitmelerine ya da kasa kuyruğuna girmelerine gerek kalmadan mağaza içinde istedikleri noktalarda en hızlı, konforlu ve güvenli bir şekilde ödeme işlemini gerçekleştirebilmelerini sağlıyor. İhtiyaca göre Android POS veya Soft POS olarak tasarlanan “PayCore Dijital Ortak”, satış, sadakat ve kampanya gibi tüm uygulamaları tek bir çatı altında toplayarak uçtan uca ve güvenli bir ödeme deneyimi sağlıyor.
PayCore DO ödeme sistemlerinde ne gibi bir etki yaratıyor? Ödeme sistemlerinde ve perakende sektöründe yarattığı değişim ve farklar nelerdir?
PayCore DO sayesinde müşteriler, kasada yaşadıkları ödeme deneyimini, sıra bekleme derdi olmadan reyonda da yaşıyorlar. PayCore’un Android POS veya Soft POS altyapısını kullanan bu teknoloji sayesinde mobil ödeme işlemi chip&pin’li olarak gerçekleşiyor. Proje, bu yönüyle Türkiye’de bir ilk! Her türlü kötü niyetli kullanımın, kart kopyalamasının ve kart bilgilerinin sanal pos akışlarında olduğu manuel veya bir araç aracılığı ile cihaza girilmesi durumda oluşan risklerin önüne geçen bu sistem sayesinde kart sahibinin ve işlemin güvenliği en üst seviyede temin ediliyor. Proje ile Türkiye’de perakende sektörüne özel çözüm ve ürünlerimizle iş birliklerimizi daha da hızlandırdık. Bu doğrultuda perakende sektörünün devlerinden biriyle anlaştık ve yakın zamanda sahada yaygınlaşmaya başlıyoruz. Müşterilere büyük kolaylık sağlayan çözümümüzün büyük ilgi göreceğine inanıyoruz ve bu teknolojimizi yurt dışına taşımayı da hedefliyoruz.
PayCore DO platformunun ödeme sistemlerinin geleceğine etkisini açıklar mısınız? Önümüzdeki dönemde yaygınlaşarak geleneksel ödeme yöntemlerinin yerini alması bekleniyor mu?
PayCore DO’yu yalnızca mağazalar gibi perakende noktalarında değil aynı zamanda sahada da kullanmayı hedefliyoruz. Özellikle sahada sıcak ya da soğuk satış yapan distribütör veya bayi ağı aracılığı ile ürünlerini sahaya ulaştıran şirketlere, B2B süreçlerine uygun, ERP programlarıyla haberleşebilen ve tüm iş istasyonlarını Android POS veya SoftPOS ile tek cihaz üzerinden çok kanallı bir şekilde yönetebilecekleri bir platform sunuyoruz.
Hem perakendede hem sahada geleneksel ödeme yöntemlerinin yerine geçecek yeni bir deneyim sunuyoruz.
PayCore olarak ödeme sistemleri alanında çok çeşitli projeleriniz var. Bunları okurlarımıza hatırlatır mısınız? Yeni bir ürün geliştirirken yaklaşımınız ve bakış açınız nasıl oluyor? İş modelleriniz ve odaklandığınız/odaklanacağınız pazarlar konusunda da bilgi alabilir miyim?
2022 yılında operasyonel mükemmellik ve müşteri memnuniyeti yüksek öncelikli hedeflerimiz. Önümüzdeki dönemde daha odaklı ve stratejik aksiyonlar alma hedefindeyiz. Bu amaçla şirket içinde yeni bir strateji bölümü kuruldu, odak pazarlar ve ürünler üzerinde çalışılıyor. 2021 Yılında Soft POS ürünümüzle gerçekleştirdiğimiz spin-off’lara yenilerini ekleme hedefimizin yanı sıra, yurt dışında inorganik büyüme fırsatları yakalamaya çalışacağız, şirket satın almaları gündemimizde olmaya devam edecek. Satış işkolunda da buna uygun yeni bir yurt dışı yapılanması üzerinde çalışıyoruz. Processing alanını büyütmek ve kart yönetim paketimizi dünyaya satılabilir hale getirmek de önemli stratejik hedeflerimiz. Türkiye’de ise finans sektöründeki güçlü penetrasyonumuzu perakende sektörü ile artıma hedefimiz var. Sektöre yönelik yeni dijital ödeme çözümleri ve hizmetlerimizi geliştirmeye ve önemli iş birlikleri ile yaygınlaştırmaya başladık.
Dijital ödemeler alanında yaptığınız SoftPOS yolculuğunuz şu anda ne durumda? Konuyla ilgili olarak temassız ödemelere olan talepte nasıl bir değişim bekliyorsunuz?
SoftPOS, yolculuğunu PayCore’dan spin-off eden yeni bir yapıyla “Yazara” markası adı altında ABD’de sürdürüyor. Bir anlamda SoftPOS, parlak bir fikirken büyüdü, gelişti ve şimdi ayrı bir şirket haline gelerek dünyaya açıldı. Bu yeni yapılanmayla özellikle yüksek temassız ödeme penetrasyonu olan ülkelere odaklanarak küresel yayılımı hızlandırmayı hedefliyoruz.
PayCore’da altyapı ve insan kaynağı yatırımlarımızı kesintisiz sürdürüyoruz. Yaptığımız bu yatırımlarla 2022 yılında da müşterilerimizin iş önceliklerini çok iyi anlayıp, ileri teknolojili rekabetçi çözümler sunmaya devam edeceğiz. Türkiye’de liderliğimizi korurken yurt dışında da odaklanacağımız pazarlarda büyüyeceğiz. Hem organik hem iş ortaklıkları ve şirket alımlarıyla iş hacmimizi ve müşteri bazımızı artırarak büyümeyi hedefliyoruz. Dünyaya açılan bir şirket olarak büyüme stratejisi ve yeni büyüme rotaları konusunda danışmanlık sürecimizi tamamladık. 2022 ikinci yarısında öncelikle Avrupa, Orta Doğu ve Afrika’ya açılacağız. Bu pazarlardaki ekonomik, siyasal ve regülatif konjonktürü ve pazarın ihtiyaçlarını net olarak anlayıp ürün ve hizmet portföyümüzü bu doğrultuda geliştireceğiz.
Bartu Ülgür, “PayCore DO platformu, mağazalarda müşterilerin kasaya gitmelerine ya da kasa kuyruğuna girmelerine gerek kalmadan mağaza içinde istedikleri noktalarda en hızlı, konforlu ve güvenli bir şekilde ödeme işlemini gerçekleştirebilmelerini sağlıyor. PayCore’un Android POS veya Soft POS altyapısını kullanan bu teknoloji sayesinde mobil ödeme işlemi chip&pin’li olarak gerçekleşiyor. Proje, bu yönüyle Türkiye’de bir ilk!”
Bulut tabanlı kart paketiniz Ocean 2.0 markasıyla lanse ettiğiniz çalışmalarınızdaki son durum nedir? Yakın ve uzak dönem hedeflerinizi, iş birliklerinizi ve iş modellerinizi de öğrenmek isterim?
Türkiye pazarında uzun yıllardır önde gelen bankalar tarafından kullanılan kart ve üye işyeri yönetim çözümümüz ‘Ocean’ PayCore’un amiral gemisi konumunda. Bu çözümü, yurtiçi ve yurtdışı müşterilerimizin ekonomik ve teknolojik ihtiyaçları doğrultusunda güncelleyip, platform bağımsız ve mikro servis mimarisinde ‘cloud’ uyumlu hale getirdik. Bu sayede sadece büyük bankaların değil, fintech ekosistemindeki orta ve küçük ölçekli firmaların da talep ettikleri hizmetleri cloud üzerinden kullanabilmelerini sağlıyoruz. ‘Ocean 2.0’ olarak adlandırdığımız bu yeni çözümü lisanslama ve processing modelleriyle küresel pazara sunmak için hazırız.
Ocean 2.0, yenilikçi, güvenli ve sürdürülebilir bir platform olarak öne çıkıyor. Veritabanı ve uygulama sunucusundan bağımsız olarak çalışan bir platform olan çözüm, bu özelliğiyle şirketlerin mevcut altyapılarına da hızlı bir şekilde uyum sağlıyor. Özellikle dijital dönüşümün hızlandığı günümüzde rekabet gücünü artırmak isteyen tüm kurumlar için anabilgisayardan (mainframe) açık sisteme geçişi sağlarken makine ve yazılım bakım masraflarını azaltmakla kalmıyor, yeni nesil yazılım ortamları ile Z kuşağı yazılımcılara daha fazla hitap eden bir geliştirme ortamı sağlıyor.
Ocean 2.0, her sektör ve ölçekten kart ve POS operasyonları yürüten kurumlar için uçtan uca tüm ödeme sistemi yönetim hizmetlerini barındıran bir çözüm. Ocean 2.0 yenilikçi ve esnek bir yapıya sahip. Özellikle insan kaynağının verimli kullanımı ve bakım maliyetlerinin minimize edilmesiyle önemli bir tasarruf sağlıyor. Bu çözümümüzü kullanan her kurum teknoloji yapısını da güçlendiriyor ve güncel teknolojilerle daha verimli ödeme sistemleri operasyonları yürütebiliyor. Bu çözümümüzü lisanslama ve processing modelleriyle küresel pazara sunmak için de hazırız.
Mediterra Capital yatırımı sonrası strateji ve uluslararası çalışma yolculuğunda nasıl bir değişim yaşandı? Orta ve kısa vade planlarınız konusunda neler söylemek istersiniz?
Mediterra Capital bünyesine geçiş bizim için önemli bir dönüm noktası oldu. Mediterra Capital, yalnızca finansal yatırım yapan bir özel sermaye fonu olarak konumlanmıyor. Yönetime de aktif olarak dahil olan, şirketin önünü açacak süreç, altyapı ve kaynak gelişimlerine destek veren bir çalışma prensibine sahip. 20 yılı aşkın süredir ödeme sistemleri alanında teknoloji üreten ve kendini kanıtlamış değerli bir şirket olan PayCore’a verdikleri bu destek sayesinde kısa zamanda birçok alanda çok hızlı ve önemli ilerlemeler kaydettik. Bu büyümede şirketimizin bünyesinde çalışan alanında uzman ve ağırlıklı mühendislerden oluşan 400’ü aşkın arkadaşımızın katkısı da çok büyük. 2022’de bu alanda da büyüme, başarı odaklı, gelişime açık, rekabetçi ve takım çalışmasını teşvik eden cazip bir şirket kültürü yaratma hedefimiz var.
Türkiye’nin lider finansal teknoloji şirketi olarak konumumuzu korurken, yurt dışında ofisler açmak veya şirketler satın almak yoluyla yakın gelecekte çalışmayı seçtiğimiz bölgelerde önemli bir marka haline gelmeyi planlıyoruz. Bu doğrultuda PayCore’da altyapı ve insan kaynağı yatırımlarımızı kesintisiz sürdürüyoruz. Önümüzdeki dönemde yurt dışı planlarımız doğrultusunda yatırımlarımızı daha da artırmayı hedefliyoruz. Mediterra, teknoloji sektöründeki deneyimlerinin ışığında PayCore’u bölgesel bir güç haline getirmeyi hedefliyor.
Fintech sektöründe hem yerel hem global gelişmelerin ve yatırımların arkası kesilmiyor. Müsadenizle bu sorumu iki parça halinde iletmek isterim. Siz sektörde ne gibi değişimler öngörüyorsunuz ve PayCore olarak bu yeniliklere katkınızı açıklar mısınız?
Dijitalleşme hızının artmasıyla değişim de hızlandı. Türkiye’de de artarda devreye giren yönetmeliklerle regülasyonlar bu sürece uyum sağlayacak şekilde güncelleniyor. Açık bankacılık ve dijital bankacılık gibi alanlarda 2023 yılı itibarıyla Türkiye’de önemli büyüme hikayeleri göreceğimizi düşünüyoruz. Bu şirketlerden biri de PayCore olacak.
KPMG Türkiye’nin fintek sektörüne yönelik raporuna göre 5,5 trilyon dolarlık büyüklüğe ulaşan küresel fintek pazarı, önümüzdeki beş yılda yıllık ortalama yüzde 23,5 bileşik büyümeyi yakalayacak. Türkiye’de de büyüme oranlarının en az bu seviyelerde olmasını bekliyoruz. Önümüzdeki süreçte güvenli mobil ve temassız ödeme sistemleri giderek daha fazla önem kazanacak. Başta Avrupa olmak üzere dünyanın birçok ülkesinde bu konuda regülasyonlar giderek artıyor. Mastercard ve Visa gibi şirketler de güvenli mobil ve temassız ödemeyi teşvik ediyor. Diğer taraftan içinde bulunduğumuz dijital dünyanın dışında bir dünyayı görmeyen ya da hatırlamayan akıllı telefonlarla, tabletlerle, bilgisayarlarla büyümüş yeni bir nesil geliyor. Her türlü yeniliğe açık olan bu nesil önümüzdeki yıllarda en büyük ödeme gücünü oluşturacak. Ödemelerin görünmez olacağı bu yeni dünyada PayCore olarak bizim de adımız geçmeye devam edecek.
Öne çıkmasını beklediğim bir diğer konu ise ödeme sektöründe biyometrik teknolojilerin kullanımı. Kullanıcılara sağladığı kolaylık nedeniyle yüz tanıma gibi biyometrik yöntemler ödeme sistemlerinde daha aktif olarak kullanılmaya başlanacak. PayCore olarak biz de dünyadaki bu gelişmeleri yakından takip ederek, Ar-Ge faaliyetlerimizi buna göre yönlendiriyoruz.
PayCore’un 2022 yılı hedeflerinde neler var? İşinizin geleceği hakkında neler söylemek istersiniz?
Önümüzdeki dönemde müşterilerimizin iş önceliklerini çok iyi anlayıp, bunları hayata geçirmelerine destek olacak yüksek teknolojiye sahip rekabetçi çözümleri sunmaya devam edeceğiz. Türkiye’de liderliğimizi korurken yurt dışı fırsatlara da odaklanıp, seçtiğimiz pazarlarda iş ortaklıkları, yeni ofisler veya şirket alımlarıyla büyümeyi hedefliyoruz. Dünyaya açılan bir şirket olarak büyüme stratejimizi bu yıl öncelikle Avrupa, Orta Doğu ve Afrika pazarlarına odaklanarak değerlendireceğiz. Bu pazarlardaki ekonomik, siyasal ve regülatif konjonktürle birlikte pazarın ihtiyaçlarını da iyi anlayıp, ürün ve hizmet portföyümüzü bu doğrultuda geliştireceğiz. Orta vadede öncelikli olarak ele aldığımız konuların başında gerçekleştirdiğimiz spin-off’lara yenilerini eklemek ve yeni geliştireceğimiz çözümlerle PayCore markasını dünyaya tanıtmak geliyor. Benzer şekilde processing yani dış hizmet sağlayıcılığı da büyümek istediğimiz bir diğer stratejik bir alan.
