Kıdemli Ürün Sahibi Kahraman Anıl Tanış, Fintechtime Eylül sayısı için yazdı “Apple JPMorgan 2.0’ı inşa ediyor!”.
“Teknoloji sonunda Wall Street’i yiyor.
Apple, 2014 yılında Apple Pay’i piyasaya sürerek mobil #ödemeler pazarında cesur bir bahis oynadı. Bu bahis kesinlikle karşılığını verdi. Apple şu anda dünyanın en büyük neobankalarından birini işletiyor.”
Apple, yüksek getirili Tasarruf hesabının Nisan ayında piyasaya sürülmesinden bu yana 10 milyar dolardan fazla mevduat topladığını açıkladı. Bu, Apple’ın şu anda dünyanın en büyük neobankalarından birini işlettiği anlamına geliyor
Goldman Sachs tarafından desteklenen ve uzun süredir takip edilen Apple Card Tasarruf Hesabı’nın Nisan ayı ortasında %4,15’lik yıllık yüzde getirisiyle manşetlere çıktığını hatırlayabiliriz. Bu oran ulusal ortalamanın 10 katından fazla.
Apple Savings’in lansmanı sırasında, bu ürünün çok başarılı olacağını, çünkü Apple’ın sunduğu kolaylık, müşteri deneyimi ve marka güveninin rakipsiz olduğunu söylemiştim.
4 ay ve 10 milyar dolar mevduattan sonra Apple, dünyanın en büyük meydan okuyan bankalarından birini etkin bir şekilde yönetiyor.
Bunu bir perspektife oturtmak gerekirse:
– Monzo 2015 yılında kuruldu ve şu anda yaklaşık 6 milyar dolar müşteri mevduatına sahip.
– Starling Bank 2014 yılında kuruldu ve şu anda 10 milyar doların üzerinde mevduata sahip.
– Dünyanın en büyük meydan okuyan bankası (challenging bank) olan Nubank ise 2013 yılında kuruldu ve 16 milyar doların üzerinde müşteri mevduatı topladı.
Buradaki temel fark, Apple’ın daha yeni başlıyor olması.
Daha da önemlisi, ekosisteminin hem donanım hem de yazılım tarafını kontrol eden tek oyuncu olan ve 1,5 milyardan fazla iPhone kullanıcısı ve 2 milyardan fazla aktif cihaza sahip olan Apple, rakipsiz bir kaldıraca sahiptir.
Bu durum, Apple’ın uzun vadeli vizyonunu ne kadar dikkatli bir şekilde uyguladığının bir başka güzel örneğidir – teknoloji devi, bildiğimiz finansal hizmetler alanını altüst edecek Apple Finans İmparatorluğunu blok blok inşa etmektedir.
Başka bir deyişle, Apple JPMorgan 2.0’ı inşa ediyor.
JPM CEO’su Jamie Dimon’un hissedar mektubunda Apple’ı en büyük rakiplerinden biri olarak ismen anmasının nedeni de tam olarak bu.
Teknoloji sonunda Wall Street’i yiyor.
2014 yılında ise Apple, Apple Pay’i piyasaya sürerek mobil #ödemeler pazarında cesur bir bahis oynadı. Bu bahis kesinlikle karşılığını verdi. Şimdi de Apple’ın bu başarısının temelini sağlayan Apple Pay’in hikayesine göz atalım.
Apple Pay, Apple cihazlarıyla çalışan temassız bir ödeme yönteminden başka bir şey değildir. Aynı zamanda Apple Wallet (dijital bir cüzdan, yani fiziksel bir cüzdanın çevrimiçi versiyonu) ile birlikte muazzam bir potansiyele sahip bir kombinasyon halinde çalışıyor:
– Dünya genelinde dijital tüketicilerin yaklaşık üçte ikisi çevrimiçi veya çevrimdışı alışverişlerinde dijital cüzdanları kullanıyor (Euromonitor). Juniper Research’e göre, benzersiz dijital cüzdan kullanıcılarının sayısı 2025 yılına kadar dünya genelinde 4,4 milyarı aşacak
– WorldPay’e göre mobil ödemeler, A2A ödemeleri ile birlikte 2026 yılına kadar tüm elektronik işlemlerin yaklaşık %48’ini oluşturacak
– Apple’ın Apple Pay’i piyasaya sürdüğü 2014 yılında, küresel mobil ödeme pazarının büyüklüğü sadece 0,5 trilyon dolardı (Market Research Store). Fortune Business Insights’ın tahminlerine göre bu rakam 2028 yılında 11,83 trilyon dolara ulaşacak (yıllık büyüme neredeyse %30) ve 2021 yılına gelindiğinde pazar 1,97 trilyon dolara yükselecek.
Pazar dinamiklerini anlamak için, Apple’ın batıda başarmaya çalıştığı şeyin bir örneği olan Çinli süper uygulamalar AliPay ve WeChat’in bugün her biri 1 milyardan fazla kayıtlı kullanıcıya sahip. Apple 8 yıl içinde yarım milyar kullanıcıyı aşmayı başardı (Apple Pay’in Çin’de hiçbir zaman başarılı olamadığını hesaba katmamız gerekiyor).
Apple’ın bu kadar başarılı olmasının nedeni iki yönlüdür:
– Mobil ödeme ekosisteminin farklı paydaşlarını tek bir çatı altında etkili bir şekilde bir araya getirmeyi başaran ilk oyuncudur: kredi kartı planları, bankalar ve tüccarlar. Bugün Apple, 4 büyük kart oyuncusunun (Visa, Mastercard, Discover ve American Express) tamamıyla çalışmakta, dünya çapında 5.000’den fazla bankayla ortaklık anlaşması imzalamış ve 74 ülkede binlerce perakendeciyi bünyesine katmıştır. Baskın olduğu ABD’de 2020 yılında yapılan tüm mobil cüzdan ödemelerinin %92’sinin Apple Pay üzerinden yapılmış olması bunun bir göstergesidir
– Benzersiz müşteri tabanı, Apple’ın dünya çapında 1 milyardan fazla iPhone aktif kullanıcısı veya 1,8 milyar aktif cihazdan oluşan bir havuza hitap edebilmesi sayesinde ilk günden itibaren bu #business’ı küresel ve büyük ölçekli bir temel üzerine inşa etmesini sağladı
Birkaç ay önce Apple’ın Mastercard’ı geçerek yılda 6 trilyon dolar tutarında işlem yaptığı haberi tüm internette yer aldı ve yanlış olduğu izlenimi yarattı. Rakam doğru olsa bile, Apple işlemlerinin günün sonunda Visa, Mastercard, Discover veya American Express işlemleri olduğunu unutmamalıyız. Apple Pay sadece bir köprüdür ve yeni bir ödeme planı değildir.
İleride dijital cüzdanlar sadece ödemeler dünyasını altüst etmeye devam etmekle kalmayacak, aynı zamanda banka şubelerini cep telefonlarıyla değiştirerek geleneksel #bankacılığı da altüst edecektir. Apple, büyük potansiyeli olan bir oyuna erken girmiş gibi görünüyor.
