Fatih Coşkun
CODEVIST
Founder
Finansal teknoloji devriminin bir sonucu olarak, bankalar ve finans şirketleri API’lerini kullanıma açmaya başladı. Hem gidişata ayak uydurmak zorunda oldukları için, hem de oyunu kaçırmamak adına her finans kuruluşu açık bankacılık sistemine geçmek zorunda.
Yasal düzenlemeler ve pazar gereksinimleri, bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin ezberini bozdu. Artık her bir finans şirketi, müşteri verilerini başka banka ve finansal teknoloji şirketleriyle paylaşmayı kolaylaştırmak ve işlem yapmak için gerekli etkileşimlerde bulunmak mecburiyetinde.
Buradan hareketle finansal verilerin bankalar yerine, müşteriler tarafından yönetilen yeni bir meta haline geleceğini görmek çok zor değil.
Bankaların açtığı API’ler tüm sektör oyuncuları için iyi bir haber fakat bu bankalar için artık bir opsiyon veya keyfiyet olmaktan ziyade gerek sektör gerekliliği, gerekse regülasyonlar ile zorunluluk haline gelecek. Bu değişim Avrupa’da başladı. Avrupa Bankacılık Birliği tarafından oluşturulan PSD2 (Second Payment Services Directive – İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi) belgesine göre ilgili komisyona üye bankalar, üçüncü parti kuruluşların, müşteri izniyle birlikte banka hesaplarına ve ödeme işlemlerine erişimini zorunlu hale getirmek zorunda olacaklar. Yine aynı rapora göre bu değişim 2018 yılı başına kadar tamamlanmış olmak zorunda. Bu zorunluluk ve düzenlemelerin çok yakında Türkiye’de de hayata geçeceğini düşünüyorum. Bu düzenlemeler ile birlikte API’lerin oyunu değiştirici bir hale geleceği aşikar.
Peki bankaların API’lerini yetkili üçüncü parti kuruluşlara açmasıyla birlikte sektörde bizi ne gibi değişiklikler bekliyor:
Müşteriler için daha iyi bankacılık ve fintech
Bankalar ve fintech’ler kendilerinde bulunan müşteri datalarının yanı sıra diğer oyuncuların API’lerinden sağladıkları verilerle müşterilerine daha iyi değer önermeleri sunacaklar. Sundukları bu yeni fırsatlar müşteri tarafına çeşitli kazanımlar olarak dönecektir, bu kazanımlardan birkaçını;
- Çok daha gelişmiş ürün özelleştirme
- Müşteriye en uygun ürünler
- Müşteriye en uygun tavsiyeler
şeklinde sıralayabiliriz.
Bununla birlikte özellikler bankalar açık bankacılık diye tabir ettiğimiz API’lerin sağladığı imkanlarla daha iyi hedefleme yapabilecekler ve bu sayede müşterilerinden çok daha fazla gelir sağlamaya başlayacaklar.
Burada belki de müşteriler için dezavantaj haline gelebilecek bir durum ise bankalar veya fintech’lerin, bazı müşterilerin olduğundan daha az riskli kabul edildiğini toplanacak veriler sonrasında anlaması ve bu sebeble sunduğu avantajlı fırsatları sınırlaması veya fiyatları yükseltmesi gösterilebilir. Müşteriler verilerinin kullanımına izin verirken seçici davranabilirler.
Hesabını taşıma devri
API’lerin bankalar tarafından açılması ile birlikte müşterilerin bankalarını veya finans kuruluşlarının değiştirmeleri daha kolay hale gelecek. Tıpkı geçmişte mobil hatlara gelen numara taşınabilirliği gibi artık hesap numaramız değişmeden bankamızı değiştirebiliyor olacağız. Böylece müşterinin hem hesap geçmişi, müşteri banka değiştirdikçe onunla birlikte hareket edecek ve bu sayede müşteri geçmişini geride bırakmak zorunda kalmayacak, hem de hesap numarası değişmediğinden sizinle finansal ilişkide bulunanlara yeniden hesap numarası göndermek, sözleşme yenilemek vb. durumlara maruz kalmayacak.
Müşteriye en uygun ürün ve hizmetler
Pek çok köklü banka müşteri verisini efektif olarak kullanamıyor. Oysa günümüzde çok popüler olan bir kavram buna imkan sağlıyor: Büyük Veri (BigData). API’lerin açılmasıyla bir bankaya bağlı kalmadan, bankaların ve finans kuruluşlarından toplanan değişik verileri bir araya getirerek bize özel ve bizim isteklerimizi veya ihtiyaçlarımıza yönelik çözümleri bize sunabiliyor olacaklar ve müşteri lehine çok rekabetçi bir hal alacak.
Daha fazla şeffaflık
API’lerin bankalar tarafından açılmasıyla birlikte pazar çok daha şeffaf hale gelecek. Bu konuya örnek olarak sigortacılık pazarında verdiğiniz bilgilerimiz sonrası en uygun poliçeyi bize sunan araçların oldukça gelişmesini verebiliriz. Tıpkı sigortada olduğu gibi bankacılık ve finans sektöründe de geçmiş bilgilerin harmanlanmasıyla müşteri, rakiplerin sunduğu fırsat ve çözümleri çok daha kolay ve net bir şekilde görerek kendilerine en uygun kurumu ve ürünü seçecek.
Banka dışı – Bankacılık
Fintech’lerin gelişmesiyle birlikte bankacılık hizmetlerini sunmak için bir banka olmak gerekmediği aşikar. Sosyal ağlar, donanım üreticileri hatta arama motorlarının finansal hizmetler verdiğini görüyoruz. Bu hizmetlerin API’lerin açılmasıyla birlikte çok daha fazla gelişeceğini ve genişleyeceğine öngörüyoruz. Bu örnek vermek gerekirse Apple Pay’i örnek olarak verebiliriz. Şu anda Apple Pay telefonumuzla sadece ödeme yapabildiğimiz bir araç. Oysa gelişecek API’ler sayesinde bankaya giriş yapmadan para transferi yapabileceğimiz, bakiyemizi kontrol edebileceğimiz, kredi kullanabileceğiniz bir yapıya bürünebilir.
Sonuç olarak, bankacılık ve fintech’lerin API’leri açması tamamen yeni bir dönem başlatacaktır. Finans kuruluşları, en değerli varlıkları olan müşteri verilerinin artık bizzat müşteriler tarafından kontrol edildiğinin farkına varacak ve bu gerçeği kontrol etmek zorunda kalacaklardır. Bu hiçbir sektör oyuncusu için bir başlangıç veya son değil, ama alışılagelmişten farklı olarak yeni bir dünya olduğu ise yadsınamaz bir gerçek.
