Yıldız Holding Kurumsal Strateji, İş Geliştirme ve M&A Transformation Head Cem Aydede, Fintechtime Ağustos sayısı için yazdı “Gömülü Finans çözümleri ile sürtünmesiz deneyimler nasıl inşa edilir?”.

“Fintech çözümlerinin API’ler aracılığı ile odağında finans bulunmayan sektörleri zenginleştirmesi heyecan verici yeni çözümleri de beraberinde getirecek. Firmaların tedarikçilerine kredi ürünleri kendi bayi portallerinden sunmaları, firmaların bankalar ile müşteri kazanımı üzerine kampanyalar planlamaları gibi birçok yeni deneyimleri gömülü finans çözümleri ile gelecekte daha yaygın şekilde gözlemleyeceğiz.”

 

Steve Jobs’un 2007’de tanıttığı iPhone’un sunduğu ve müşterilerin satın aldığı fikir “düşündüğün hızda gerçekleştirebilme” rahatlığıydı. Birini aramak için telefon rehberinde numarasını / ismini bulup parmakla işaret etmek gibi doğal hareketlerle bu cihaz kullanıcının kafasında yapmak istediğini tasarlamasından itibaren aksiyona dökmesine kadar olan süreyi rekabet ürünlerinin çok daha altına indirdiği için yıkıcı bir devrime yol açtı ve günümüzdeki telefon pazarının %99’una hakim olan dokunmatik ekran dizaynını telefon piyasasına kabul ettirdi. Ülkemizde 2022 itibariyle açıklanmış 55 milyon akıllı telefon kullanıcısı bulunmakta. 85 milyon olan nüfusumuza oranla bu sayı düşük gelebilir ancak 15 – 64 yaş arası olan 57 milyona oranlarsak finansal hizmetlere erişebilen kitlenin neredeyse tamamında akıllı telefon olduğunu varsayabiliriz. Yani ülkemizde a noktasından b noktasına giderken anında ulaşım rotası çıkarılmasına, 15 dakikada tüm perakende ihtiyaçlarının kapısına getirilmesine, anlık mesajlaşma uygulamaları ve görüntülü konuşma ile anında toplantı yapılıp karar alınabilmesine alışmış bir kitle bulunuyor. Bu kitlenin finansal ihtiyaçları için fiziksel şubelerde sıra beklemek, farklı uygulamalar indirerek başvuru süreçleri yönetmek gibi yavaş ve sürtünmeli deneyimleri benimsemeyeceklerini düşünüyorum. Fintech endüstrisinde müşteri deneyimlerini tek bir mecrada (bir restoranın POS’u, gıda perakendecisinin veya pazaryeri uygulamasının ödeme sayfası vb.) konsolide etmek için gömülü finans çözümleri kritik öneme sahip olacaktır.

 

Gömülü finans çerçevesi

Gömülü finans çözümlerini kısaca BaaS (Banking as a Service – Servis Modeli Bankacılığı) ve API (Application Programming Interface – Uygulama Programlama Ara yüzleri) kullanılarak finansal hizmetlerin, finansal olmayan şirketlere hizmet sağlayıcıları aracılığıyla verilmesi olarak özetleyebiliriz. Ülkemizde fintech endüstrisi özelinde katı regülasyonlar bulunuyor, cüzdan yönetimi, fatura ödeme aracılığı gibi süreçler de lisanslara tabi durumdadır. Buna ek olarak finansal hizmetlerin veri yönetimi için gerekli kaynaklar, kredilendirme için gerekli skorlama modülleri ve uyumun sürekliliği için gerekli insan gücü düşünüldüğünde fintech odaklı olmayan firmaların müşterilerine finansal çözüm sunmaları için hizmet sağlayıcılarını kullanması markete daha hızlı ürün çıkarma ve deneyimi daha doğru yönetebilme yetilerini beraberinde getirmektedir. Fakat firmaların kendi müşterinin fintech ihtiyaçlarını doğru tahminleyebilme ve müşterilerince benimseyecek finansal çözümleri canlıya alma kısmına kafa yormaları gerekmektedir.

 

Gömülü finans ile oluşturulan fintech deneyimlerinin iş modellerini yeniden şekillendirme potansiyeli bulunuyor.

2008 yılının Temmuz ayında ilk mobil app store’un açılması ile kısa süre içerisinde telefonlarımızda “Lite” veya “Free” etiketli mobil oyunlar ile tanışmış olduk. O yıllarda mobil oyunların ücretsiz “Lite” versiyonları ve tek seferlik ücret ile satın alınabilecek standart versiyonları ile karşılaşmak mobil uygulama endüstrisinin normu haline gelmişti. Bunun sebebi Apple’ın App Store’u ilk devreye aldığında ilk uygulama satın alımı dışında geliştiricilere ücret alabilecekleri herhangi bir seçenek sunmamasıydı. Geliştiriciler de çözümü deneme sürümleri olarak sınırlı bir deneyime sahip ücretsiz uygulama versiyonları ile fiyat etiketli uygulamalarının denenmesine imkan sağlamakta buldular. 2009 yılı sonrasında Apple’ın tanıttığı uygulama içi satın alım opsiyonu ile birlikte uygulamalar “Lite” versiyonları ile ana uygulamalarını birleştirdiler ve kendi uygulamaları içerisinde deneme versiyonu ile müşterileri karşılayarak tam versiyonu uygulama içi satın alıma bağladılar. Aslında Apple’ın ödeme süreçlerinde yaptığı bu değişiklik tüm App Store’dan “Lite” versiyonların silinmesine ve geliştiricilerin 2023 itibariyle App Store üzerinden toplamda 1,1 trilyon dolar gelir elde etmesine ön ayak oldu. App Store’daki bu uygulamaların, dolayısı ile Apple’ın buradaki başarısında kritik öneme sahip olan süreç fintech deneyimi olmuştur diyebiliriz. Kullanıcılar ödeme yöntemini Apple kimliklerine tanımladıktan sonra uygulama içi satın alımlar ve aboneliklerde sürtünmesiz bir süreç sunmaktadır. Apple’ın 2009’da App Store’unda gerçekleştirdiği ödeme yöntemi devrimi düşünüldüğünde ülkemizdeki online ödeme saylarındaki deneyimlerin gömülü finans çözümleri ile müşterilerin ihtiyaçları doğrultusunda zenginleştirilmesi firmalara müşteri memnuniyeti ve ciro olarak geri dönebilir. Müşterilerin benimseyeceği çözümler ile firmalar ödeme sayfalarında düzenli ek ciro yaratabilir, buradan elde edilebilecek fayda iş modellerinde değişikliğe varacak boyutlara ulaşabilir diye düşünüyorum.

 

Sürtünmesiz finans deneyiminin başlangıç noktası; güven

Firmaların online ve offline ödeme süreçlerini ve burada sağladıkları ek hizmetleri düşündüğümüzde işi yapacak ya da bozacak olan noktadan başlamak gerektiğini düşünüyorum; müşterinin ödeme yapması. Telefon işletim sistemlerinin parola önerme araçlarında bile veri sızıntıları konusunda müşterilerini uyarabildiği ve paranın git gide değer kazandığı günümüzde müşterilerin bir mecraya kredi kartını kaydetmesi veya kapıda ödeme esnasında bir cihaza kartını okutması için müşterinin güvenini kazanmak kritik önem taşımaktadır. Buradaki deneyimin müşterilerde güven duygusunu kazanması için hizmet sağlayıcılar tercih edilebilir. Kart kaydeden müşteri oranı firmaların gömülü finans çözümlerini geliştirmeleri için başlangıç performans göstergesi olabilir diye düşünüyorum. Firma üzerinde kartını kaydetmiş müşteri, taksitli alışveriş, tek tıkla sipariş verme, cüzdan üzerinden ödeme gibi fintech çözümlerinin “early adopter” kitlesi olabilir. Müşterilerin bildiği bankaların, finansal teknoloji çözümleri hizmetlerinin firmaların satın alım sayfalarında direkt olarak kullandırılabilmesi müşterilerin firmaya ödeme bilgilerini aracı hizmetlerle kaydetmesi buradaki güvenin tahsis edilmesine destek olabilir. Bu noktadan sonra müşterilere sağlanacak kolaylıklar endüstri özelindeki müşteri ihtiyaçlarına göre şekillenecektir. Örneğin pazaryerinden televizyon satın alacak müşteriye kredi kartındaki puanları kullandırtmak, limit yetersizliğinde kredi teklifini platformu terk etmeden sunmak, ek sigorta seçenekleri sunmak ve bu deneyimi minimum sürtünme ile tasarlamak müşterilerin alışveriş frekansını artırarak marka bağlılığını da güçlendirecektir.

 

Geleceğe dönük deneyimler

Fintech çözümlerinin API’ler aracılığı ile odağında finans bulunmayan sektörleri zenginleştirmesi heyecan verici yeni çözümleri de beraberinde getirecek diye düşünüyorum. Firmaların tedarikçilerine kredi ürünleri kendi bayi portallerinden sunmaları, firmaların bankalar ile müşteri kazanımı üzerine kampanyalar planlamaları ve bunun gibi birçok yeni deneyimleri gömülü finans çözümleri ile gelecekte daha yaygın şekilde gözlemleyeceğiz. Firmaların bu entegrasyon süreçlerini aracı hizmet sağlayıcıları ile kurarken odaklarına müşteri ihtiyaçlarını ve deneyimi aldıkları bir noktada ülkemizin dijital bankacılıkta yaşadığımız gibi öncü çözümlere gebe olacağından eminim.