Finansal Teknoloji Yazarı Dilek Taşhanlı, Fintechtime Ocak 2026 sayısı için yazdı “2025’in Ardından Bir Değerlendirme ve 2026 Hoş Geldin”.
“2025, küresel ölçekte zayıf büyüme ve belirsizliklere rağmen Türkiye fintech ekosisteminin yatırım, ödeme altyapıları, düzenleyici uyum ve dijital para çalışmaları açısından ivme kazandığı bir yıl oldu. Ödemelerde artan işlem hacmi, Dijital Türk Lirası’nın pilotten sonraki aşamalara işaret eden teknik ilerlemeleri ve büyük platformların embedded finance hamleleri bu ivmenin somut göstergeleri arasında yer aldı. Yıl boyunca yapay zekâ, güvenlik ve regülasyon odağının güçlenmesi, 2026’ya girerken sektörün yönünü de netleştirdi. Önümüzdeki dönemde CBDC pilotlarının genişlemesi, platform bankacılığının ürünleşmesi ve uyumun tasarımın merkezine yerleşmesi, Türkiye fintech’inde rekabeti belirleyen temel unsurlar olacak.”
2025’in Ardından Bir Değerlendirme ve 2026 Hoş Geldin
2025’de dünya düzleminde zayıf seyreden ekonomik gelişme, Dünya Bankası, IMF, OECD gibi küresel organizasyonların 2025 küresel büyümesini %2-3 arasında bir seviyeye düşeceğini belirtmesi ile raporlara yansıdı. Bu zayıf büyümede ABD’nin uyguladığı yüksek tarifeler ve ticaretteki belirsizliğin etkisi de büyük. Dünya bu durumda iken Türkiye genel olarak kendi iç dinamikleriyle şekillendi. IMF ve AB Komisyonu da büyüme beklentilerini pozitif (yaklaşık %3–3.5) olarak güncelledi. Yüksek enflasyon gerçeği ile mücadele işgücü verimliliği sorunlarını tetiklerken bir yandan da tüketici harcamaları ve yatırım kararlarında baskısını sürdürdü. Fintech ekosistemi açısından iş piyasında durgunluk görülürken, yatırım, ürün çeşitlenmesi, düzenleyici uyum çalışmaları ve merkeziyetsiz/dijital para araştırmaları açısından ciddi ivme kazandığı bir yıl oldu. Aşağıda Türkiye Yatırım Ofisi, TBB, BKM, TCMB, sektörün önde gelen raporlarına ve kritik haberlere göre sıraladığım gözlemlerimi derledim.
1) Yatırım hacmi yükseldi. Türkiye Yatırım Ofisi’nin raporuna göre 2025’te kaydedilen yatırımlar 201.3 milyon USD düzeyine çıktı.
2) Ödemeler sektöründe hem hacim hem de altyapısal ilerlemeler sözkonusu. Bu büyümeyi ödeme altyapısı işlem hacmi ve merkez bankası dijital para şeklinde ikiye ayırmak mümkün. TBB ve BKM Raporlarına göre ödeme altyapısı (FAST vs diğer sistemler) işlem hacimlerinde büyümeyi sürdürdü. TCMB’nin “Digital Turkish Lira” (Dijital Türk Lirası) çalışmaları 2025’te pilot safhadan ikinci aşamaya geçiş sinyalleri verdi; teknik ve mimari çalışmalar, çevrimdışı kullanım ve programlanabilir ödemeler gibi özellikler araştırılıyor. Bu durum 2026’da daha kapsamlı pilot testler veya sınırlı uygulama senaryolarına yol açabilir.
3) Büyük platform oyuncularının fintech hamleleri dikkat çekici idi. Türkiye’nin e-ticaret devi Trendyol ve büyük teknoloji firması Ant ortaklığı ile Abu Dhabi menşeili yatırım firması ADQ’dan gelen yatırım ve Baykar iş birliği haberi, e-ticaret tabanlı “platform bankacılığı/fintech” girişlerinin hız kazanacağını gösteriyor. Bu tür platform-bank/embedded finance girişimleri düzenleyici onay gerektirecek ancak pazara önemli etki yapma potansiyeline sahip.
4) Kurumsal/teknoloji eğilimleri — AI ve güvenlik. Global danışmanlık raporları (Accenture, Deloitte vb.) 2025’te bankaların/fintech’lerin yapay zekâ, makine öğrenimi, agentic payments (proaktif, otomatik ödeme deneyimleri) ve güvenlik/anti-fraud çözümlerine yatırım yaptığını gösteriyor — Türkiye’deki oyuncular da aynı trendleri takip ediyor.
5) Uluslararası ödeme / havale dijitalleşmesi. Visa ve diğer küresel oyuncuların 2025 raporları dijital havale ve cross-border ödeme ürünlerine olan talebin sürdüğünü gösteriyor; Türkiye’de de dijital remittance çözümleriyle ilgili ürünler hız kazandı.
Finansal teknolojiler dünyası 2026’ya girerken, sektörün en belirleyici gündem maddesi artık yalnızca inovasyon değil; inovasyonun regülasyonlarla uyum içinde sürdürülebilir hale getirilmesi. 2025 Aralık ayında düzenlenen Webrazzi Fintech’e katılan BDDK Bilgi Sistemlerinden Sorumlu Başkan Yardımcısı Mustafa Aydın yapay zekanın fintek sektöründe hızlı bir şekilde geliştiğini ancak bu gelişimin regülasyon bacağının da oldukça kritik olduğuna değindi. Bu kısa ama öz cümle tüm finans dünyası için kendilerini bekleyen yılın bir önizlemesi idi. Mustafa Aydın yapay zekanın bilgi güvenliği, model şeffaflığı, açıklanabilirlik, önyargı gibi kontrol noktalarının altını çizerken bu doğrultuda iki koldan regülasyon sürecinin başlayacağını duyurdu. Noktalardan biri yönetişimin düzenlenmesi iken diğeri teknik düzenlemelerdi. Bugüne kadarki BDDK tarihinde bir ilki de bu konuşmada duyurdu. Yapay zekanın teknik düzenlemelerinde KKB ile işbirliği yapacağını bildirdi. Şimdi gerek 2025 gelişmeleri gerek etkinliklerde aldığım notlardan hareketle 2026 öngörülerimi aşağıda sizler için kaleme aldım.
1) Dijital Türk Lirası — pilot genişlemesi ve teknik entegrasyonlar
TCMB’nin birinci faz değerlendirmesi ve 2025’te yayımlanan ilerleme/ikinci faz çalışmalarına dair duyurular çerçevesinde Dijital Türk Lirası projesinde (CBDC) 2026’da bankalar, ödeme hizmet sağlayıcıları ve fintech’lerle ortak pilotları genişletebileceği gözlemleniyor. Bu pilot süreçlerde teknik API/SDK’lerin kullanıma açılması, siber güvenlik ve veri gizliliği odaklı test süreçleri finansçıların gündeminde önemli bir yeri tutacağa benziyor. Programlanabilir ödeme denemeleri, offline ödemeler ve sınırötesi prova senaryoları da görülebilir.
2) Platform-bankacılık & embedded finance yükseliyor
Trendyol-Ant-ADQ işbirliğinden hareketle Trendyol ve benzeri büyük platformların finansal hizmet (ödeme, kredi, mevduat, sigorta, yatırım) sunma girişimleri 2026’da ürünleşme ve pilot aşamasına ulaşacak veya düzenleyici onay süreçleriyle ilerlemesi muhtemel gözüküyor. E-ticaret satış verisi ile kredi skorlaması, pazar yeri satıcılarına yönelik kredi/hesap çözümleri, B2B ödeme/işletme hesapları gibi iş modelleri ile pazarda daha düşük müşteri edinme maliyetinin yayılması mümkün gibi duruyor.
3) Açık bankacılık/ API standardizasyonu & dijital cüzdan uyumu
2024’te başlayan düzenleyici uyum sürelerinin (digital wallet ve açık bankacılık düzenlemeleri) 2025’de uygulama dönemine girmesiyle 2026’da API standardizasyonu ve üçüncü taraf (TPP) hizmetlerinin gelişmesi mümkün duruyor. Burada bankacılık uygulamaları Açık Bankacılık’ta verileri her yere açmaktan başka ne kadar değer üretiyor, ne gibi bir verimlilik kullanılıyor büyük soru işareti. Veri güvenliği ve kullanıcı mahremiyeti, bu dönüşümün en kritik tartışma başlıkları olmaya devam ediyor. Tabi ilk kalkış aşaması sonra uyum yükümlülükleri açısından düzenleyici denetimlerinin de başlaması olası.
4) AI-driven kredi ve fraud çözümlerinin yaygınlaşması
Accenture ve Deloitte raporlarına göre düzenleyici gözetimi altında model şeffaflığı ile büyük veri ve alternatif veri (e-ticaret davranışı, telekom ve fatura verileri) ile doğrulanmış skorlama modelleri; yapay zekâ tabanlı kredi değerlendirme, risk-modelleme ve gerçek zamanlı dolandırıcılık tespiti yaygınlaşması sözkonusu.
5) Uluslararası ödemeler / remittance ürünlerinde dijitalleşme
Visa raporları ve global remittance trendlerine göre artan göç ve değişen işçi piyasası ihtiyaçları doğrultusunda cross-border ödemelerin API tabanlı, stablecoin veya CBDC destekli artması ile işçi havaleleri, B2B cross-border ödemeler için dijital kanalların daha tercih edilir hale gelmesi mümkün gözüküyor.
8) Regülasyon-odaklı ürün tasarımı (AML, tüketici koruması, veri)
BDDK başkan yardımcısının da sözleriyle destekli 2026’da üründen önce “uyum” (compliance-by-design) yaklaşımı zorunlu olarak ön plana çıkacak, regülasyon denetimleri sıklaşacak gibi gözüküyor. 2021 yılı itibariyle ardı ardına çıkan mevzuatların artık bankalar nezdinde süreçlerinin oturmuş olması gerekiyor, böylece düzenleyici kurumlara da gönül rahatlığı ile denetim yapma sorumluluğu doğuyor. Fintech ürünleri tasarım aşamasında AML/KYC ve veri gizliliği gereksinimlerini gözeterek geliştirilmesi artık sürdürülebilir iş modelleri için zorunluluk, aynı zamanda rekabet avantajı sağlayan bir araç haline dönüşüyor.
Tüm bu öngörüler ışığında 2026, Türkiye fintech’inde uyumlu büyüme, platformlaşma ve teknoloji odaklı derinleşme yılı olacak. Dijital Türk Lirası’nın teknik ilerlemesi, büyük platformların finansal hizmetlere girişleri ve AI-temelli ürünlerin olgunlaşması pazarı yeniden şekillendirecek. Ancak regülasyon, tüketici koruması ve siber güvenlik konularındaki eksiklikler fırsatları sınırlayabilir; bu yüzden oyuncuların teknik ve uyum altyapılarına yatırım yapmaları kritik. Bu çerçevede E-ticaret altyapısı güçlü platformlar (embedded finance), veriye dayalı kredi/SME çözümleri sunan fintech’ler, güçlü risk-modelleme ve AI-güvenlik sunan sağlayıcılar, CBDC pilot ortaklarının yüksek kazanç sağlamaları olası iken tek ürüne odaklı, uyum maliyetlerine hazırlıksız fintech’lerin regülasyon yükü ve rekabet nedeniyle marj baskısı yaşaması olası gözüküyor. Tüm fintech sektörüne harika bir yıl dilerim. İyi ve dürüst olan kazansın, yolları açılsın 🙂
