2022 Yılında Bizleri Bekleyen Fintech Trendleri

Dr. Yasin Taha Celiloğlu    

“Fintech pazarında neler yaşandığına bakmadan 2022’nin neler getireceğine dair cesur tahminlerde bulunmak oldukça zor. Fintech şirketi Yobota’nın, piyasa tepkilerini incelemek için kısa süre önce yürüttüğü bağımsız araştırmanın sonuçları, 2022 yılında finansal teknolojilerin nereye gideceğini ve hangilerinin diğerlerine göre daha önem kazanacağına ışık tutuyor.”

2021 yılı Fintech ve bir bütün olarak finansal hizmetler sektörü için dönüm noktası oldu. Tüketiciler olarak bizler pandeminin getirdiği önemli yaşam tarzı değişikliklerinin katılımcıları haline geldik. Dünyanın dört bir yanındaki şirketler de bu yeni duruma uyum sağlamak zorunda kaldılar.

Fintech pazarında neler yaşandığına bakmadan 2022’nin neler getireceğine dair cesur tahminlerde bulunmak oldukça zor olurdu. Fintech şirketi Yobota, piyasa tepkilerini incelemek için kısa süre önce bağımsız bir araştırma yürüttü ve 250’den fazla Birleşik Krallık bankacılık ve finansal hizmetleri yöneticisiyle bir anket yaptı.

Anket sonuçlarını, Dijital inovasyonla ilgili kullanıcı deneyimlerini ve piyasa verilerini incelediğimizde 2022’de finansal teknolojilerin nereye gideceğini ve hangilerinin diğerlerine göre daha önem kazanacağı soruları cevap bulmaya başladı.

Fintech Trend 1: Merkezi Olmayan Finans

Dergimizin bu sayısına konu olan ve önemi giderek artan DeFi yani Merkezi olmayan finans 2022 yılının en büyük piyasa eğilimlerinden biri olmaya devam edecek. Merkezi olmayan finans terimi, her kullanıcının erişebildiği ve devlet kurumlarının etkisi olmadan çalışabilen açık ve erişilebilir bir finansal hizmetler ekosistemi yaratmayı amaçlayan bir hareketi ifade etmekte.

Merkezi olmayan finans ile kullanıcılar, eşler arası, merkezi olmayan uygulamalar (dapps) aracılığıyla ekosistemle etkileşim kurarak varlıkları üzerinde kontrolü sürdürmekteler.

Blockchain hizmetleri ve platformları ivme kazandıkça, merkezi olmayan uygulamaların (DApp’ler) önümüzdeki yıllarda daha popüler hale geleceği kesin. Giderek daha fazla şirket ve geliştirici, merkezi olmayan bir ağ aracılığıyla müşterilerle etkileşim kurmak için bu teknolojileri kullanmak istiyor.

DeFi, geçtiğimiz yıl kripto para piyasasının en hızlı büyüyen dalıydı. Bu ilginin nedeni aslında basit; DeFi, kripto para birimlerinde dönemsel sabit gelir elde etmenin pratik olan tek yolu.

Kaba bir örnek vermek gerekirse, DeFi protokolleri iki türe ayrılıyor: birinci türdeki protokoller, kullanıcıların kripto para birimleri kredi vermesine ve kredi almasına izin verirken; diğerleri ise, merkezi olmayan borsalara benzer şekilde bir kripto para birimini diğeriyle takas etme olanağı sağlıyor.

İlk tür protokoller en popüleri olup kısa sürede cazip şartlarda (% 2’den% 10’a kadar) kredi alınmasına izin vermekte. Ayrıca karmaşık süreçlerden de uzak. Fakat aşırı teminatlandırma ve yalnızca kripto para birimlerinde kredilendirme gibi iki önemli dezavantajı da mevcut.

Sektör, kitleler tarafından kabul görecek uygulamalar henüz yaratmadı fakat şu anda DeFi, finansal ürünler için yeni standartlar belirleyen oldukça uzmanlaşmış bir pazar ve yüksek bir olasılıkla yakın gelecekte kripto para birimi endüstrisinin ötesine geçecektir.

Fintech Trendi 2: Otonom Finans

Otonom yani çevrim dışı finans, hızla gelişen bir başka trend. Otonom finans, finansal yönetimi basitleştirmek için kararlar alan ve müşteri adına hareket eden algoritma tabanlı hizmetler bütünüdür. Bu teknoloji, yapay zeka ve makine öğrenimini içeren otomasyona dayanmaktadır.

Çevrim dışı finansın faydaları:

• Otomasyonun iş akışlarına dâhil edilmesi, büyük miktarda veriyi işlemeye olanak tanıyor. Bu sistem sayesinde, daha fazla veri toplayabilme ve daha doğru tahminler yapabilme olanağı artmaktadır.
• Otonom finans, riskleri daha doğru değerlendirmemizi, hileli işlemleri zamanında tespit etmemizi ve önlememizi sağlamaktadır.
• Hesaplamaların doğruluğunu artırmak da ve insan hatası olasılığını azaltmaktadır.

Fintech trendi 3: Yeni Nesil Bankacılık

Gittikçe daha fazla yeni nesil bankacılık (veya neo bankacılık) dünya çapındaki kullanıcıların güvenini kazanmaya devam ediyor. Araştırmaya göre 2021 için çevrim içi bankacılık hizmetlerinin kullanıcı sayısı 243 milyon ve bu sayı artmaya devam ediyor.

Neo bankacılık, kullanıcılar ve şirketler arası finansal işlemleri basitleştirmeyi amaçlayan yeni, küresel bir Fintech trendi. Neo bankacılık, fiziksel temsil olmaksızın tüm geleneksel bankacılık hizmetlerini çevrimiçi olarak sağlayan bir sistemdir.

Neo bankalar %100 çevrim içi faaliyet gösterdiği için kullanıcılar anında gerekli bilgileri alabilir veya herhangi bir işlem yapabilirler.

Neo bankacılığın avantajları:

• Düşük başlangıç ​​maliyetleri – Neo bank, daha az yasal gereklilik nedeniyle başlangıç ​​için büyük yatırımlar gerektirmez.
• Hızlı yanıt süresi – Bir müşteri iletişim kurduğunda, çoğu talep, çalışanların katılımı olmadan otomatik olarak işlenir. Bu sayede kullanıcı birkaç dakika içerisinde gerekli hizmeti alabilir;
• Kolaylık – neo bankacılık müşterileri dünyanın her yerinden 7/24 hizmet alır.

Neo bankacılığın dezavantajları:

• Birçok ülkenin dijital teknolojileri günlük hayata sokma çalışmalarına rağmen sadece ABD’de 65 yaş üstü insanların %25’i internet kullanmıyor;
• Neo bankacılık fiziki şube alışkanlıkları nedeniyle bazı müşterilerine hitap etmemekte.
• Yasal düzenleme eksikliği. Birçok ülke, neo bankacılıkla müşteriler arasındaki yasal etkileşimi açıklayan yasalar henüz geliştiremedi.

2022’de Neo bankacılık, geleneksel bankaların yerini alamasa da dünyadaki en önemli Fintech trendlerinden biri ve gelecekte bankacılık sektörünün bir bütün olarak algısını değiştirebilecek türde. 2022’de giderek daha fazla kullanıcının neo bankacılığa geçtiğini göreceğiz. Özellikle İnternet üzerinden ürün ve hizmetler için ödeme yapmak veya çalışanlara maaş ödemek oldukça yaygın hale geldi. PayDo da bu tip bir bankaya örnek olabilir.

Fintech Trend 4: Siber Güvenlik

Bankalar, kredi kartı şirketleri, yatırım kuruluşları dahil olmak üzere finansal hizmet sağlayıcılar, müşterilerin kişisel verilerini toplar ve işler. Bu veriler ev adresi, vergi numarası, vatandaşlık bilgileri, banka bilgileri, telefon numarası, e-posta adresi ve gelir bilgilerini içerir.

Bir sızıntı durumunda, tüm bu veriler siber suçların konusu olabilir ve hem finansal kurumlar hem de müşterileri için ciddi sonuçlar doğurabilir.

Açık farkla, 2022 için en küresel Fintech trendi siber güvenlik.

Amerikan Federal Ticaret Komisyonu, Tüketici Sentinel Ağı’na göre, 2020’de siber dolandırıcılıkla ilgili şikâyetlerin sayısında bir “patlama” yaşandı.

Finansal hizmetler endüstrisinin daha yetenekli siber güvenlik uzmanlarına ihtiyacı var. Bu durum tüm iş alanlarında geçerlidir ancak finansal hizmet şirketleri birincil önceliktir ve siber güvenlik söz konusu olduğunda, bilhassa, dikkatli olunmalıdır.

Müşteri kişisel verilerini depolayan finansal kurumlar, giderek artan sayıda siber güvenlik kuralına ve düzenlemesine tabidir. Unutmamak gerekir ki iki tür finansal hizmet şirketi vardır: Siber saldırıların kurbanı olanlar ve henüz siber saldırıyla karşılaşmayanlar.

Fintech trendi 5: Big Data

Küresel Fintech trendlerinden bahsetmişken, Big Data’dan bahsetmemek mümkün değil.

Büyük Veri kavramı finansta, bankalar ve finans kurumları tarafından tüketici davranışlarını tahmin etmek ve stratejiler geliştirmek için kullanılabilecek çok sayıda yapılandırılmış ve yapılandırılmamış veriyi ifade ediyor. Finans sektörü saniyelerle büyük miktarlarda veriyi toplamakta, işlemekte ve üretmektedir.

Büyük Verinin Faydaları:

• Müşteri odaklı. Fintech trendlerinden biri olan Büyük Veri, optimum çözümler sunmak için müşterileri profillerine göre, daha doğru bir şekilde, segmentlere ayırmaya olanak tanır.
• Veri güvenliği. Dolandırıcılık, dijital bankacılık sektöründe yaygın bir sorun olsa da Büyük Veri, Fintech’in şüpheli faaliyetleri tespit ederek dolandırıcılık tespit sistemlerinin doğru geliştirilmesine yardımcı olabilmekte.
• Risk değerlendirmesi. Fintech şirketleri daha fazla finansal güvenle çalışabilir, nakit akışını yönetebilir ve gelişmiş risk değerlendirmesi yoluyla tüketicilere rekabetçi ücretler sunabilir.
• Kullanıcı deneyiminin iyileştirilmesi. Şirketler, kullanıcı davranışına bağlı olarak müşteri ihtiyaçlarını belirleyerek daha hızlı ve doğru çözümler sunabilmektedir.

Fintech trendi 6: BaaS ve BNPL hizmetlerinin aktif olarak geliştirilmesi

Dünya’da Hizmet olarak Bankacılık (PaaS) hayata geçti ve 2021’de ana akımlardan biri haline geldi. Bu yıl Fintech BNPL (Buy Now Pay Later) yani “şimdi satın al, sonra öde” servisiyle tüm dikkatleri üzerine çekmeyi başardı.

İleriye baktığımızda, bankacılık ve finans şirketlerinin % 44’ü 2022’de yerleşik finansal çözümlere yatırım yapmayı planlıyor. Özellikle büyük faturaları genellikle toplu ve geçici olarak ödeyenler için nakit akışlarını daha iyi yönetmelerine ve kredi almadaki zorlukların üstesinden gelmelerine yardımcı olabilecek BNPL çözümleri daha fazla benimsenecek.

Verilere göre işletmelerin neredeyse beşte üçü (%58) BaaS çözümlerine yatırım yapmayı planlıyor. BaaS, tüketiciler ve etkileşimde bulundukları işletme arasındaki boşluğu kapatmak için müdahale ederek banka dışı kuruluşların finansal hizmetleri doğrudan tekliflerine entegre etmelerini ve müşterilerine cazip teklifler sunmalarını kolaylaştırmakta oldukça başarılı.

Belirttiğimiz trendlerin haricinde sektörün getirdiği bir gerçeklik var ki Fintech şirketleri güçlü ortaklıklar olmadan gelişemezler. Yapılan tüm araştırmalar bankalar ve teknoloji oyuncuları arasında daha yakın işbirliğine ihtiyaç duyulduğunu göstermekte. Finansal teknoloji dünyası birbirine daha sıkı bağlandıkça, bu ortaklıkların, müşterilere ilham veren ve finansal hedeflerine ulaşmalarına yardımcı çözümler ürettiğini göreceğiz.

Fintech’in olanakları, inovasyon sürekli gelişen teknolojilere dayandığından sonsuz. Tüketiciler daha iyi ve daha çeşitli hizmetler almak istiyor ve şirketler bunları sağlamaya çalışıyor. Ortaklıklar ve devam eden rekabet sayesinde, her zaman ivmenin zirvesinde kalmak ve gelişme fırsatlarını kaçırmamak günümüz koşullarında çok daha önemli hale gelmiştir.

Kaynaklar:

1. Latest research reveals finance industry’s 2022 investment priorities – Yobota

2. Yobota: Investing in new tech a priority for 80% of UK banks in 2022 (ffnews.com)

3. Top 5 fintech trends for 2022 | PayOp Blog

4. Минфин предложил ввести лимит на вложения в криптовалюту. Что это значит :: РБК (rbc.ru)

5. Fintech Trends in 2022 | Sibedge Blog

6. Финтех 2022: куда движутся финансовые технологии, что нас ждет в скором будущем – Бизнес-журнал B-MAG