ATP Kalite ve SLA Yönetimi Birim Yöneticisi
Murat Akköse
ATP Kalite ve SLA Yönetimi Birim Yöneticisi Murat Akköse, Fintechtime okurları için kaleme aldı “Fintech endüstrisinde en hızlı büyüyen ürün: Gömülü Finans”.
“Artık gömülü finans çağının başladığını söyleyebiliriz. Bugünkü işlem hacmi ile yalnızca fragmanı izliyoruz, asıl film kısa zamanda geliyor.”
Artık finansal hizmetlerin yalnızca bankalar tarafından sağlandığı dönemi geride bıraktık. Yaklaşık 10 senedir fintech firmalar da oyuna dahil olarak özellikle inovatif bakış açısıyla müşteriler için çok daha uygun, hızlı ve akıcı finansal deneyimler sunarak bu arenada başarıyla yer aldılar.
Fintech firmalar tarafından sunulan bu finansal deneyimlerin en dikkat çekeni ve öne çıkan trendlerden başında tam bir fintech ürünü olan gömülü finans (embedded finance) uygulamasının geldiğini söylemek mümkün.
Teknolojinin hiç durmadan ilerlediği, neredeyse her gün yeni bir uygulama veya yeni bir ürünle karşılaştığımız bu dönemde tüketiciler de satın aldıkları hizmetleri daha hızlı daha kolay istemeye devam etmekteler. Buna karşılık olarak da firmalar bu alanda kendileri geliştirmeye ve daha user friend uygulamalar sunmaya devam etmekteler. Çünkü günün sonunda müşteriler için çekici olan kullanımı kolay olan uygulamalardır. Temelinde müşteri odaklılığı esas alınarak hazırlanan gömülü finans uygulaması, kullanımının çok kolay olması özelliğiyle de dikkatleri üzerine çekmeyi başarmaktadır.
Gömülü Finans Nedir?
Geleneksel olarak herhangi bir banka aracılığı ile edilen finansal hizmetlerin veya araçların finansal olmayan bir kuruluşun ürün veya hizmetlerine entegre edilmesidir. Daha basit haliyle bir örnek vererek açıklayalım: örneğin finansal olmayan bir kuruluş olan Starbucks’tan kahve almak istediğinizde bunun için nakit veya kredi kartı kullanmanıza gerek kalmadan Starbucks’ın mobil uygulaması sayesinde kahvenizi alabilirsiniz. Çünkü Starbucks bankaların sunduğu finans hizmetini mobil uygulamasına entegre ettiği için yalnızca uygulamayı açıp bir tuşa basarak kahvenizi nakit veya kart kullanmadan alabilirsiniz. Alışverişinizi uygulama üzerinden nakit veya kredi kartı bilgilerinizi girmeden tamamlayabilmeniz gömülü finans için verilebilecek bir örnektir. Aynı örneği yine finansal olmayan bir kuruluş olan Uber için de verebiliriz. Yolculuğunuzu tamamladığınızda yine kredi kartı bilgilerinizi girmeden ödeme adımlarını tamamlayabilmeniz gömülü finans için verilebilecek başka bir örnektir.
Gömülü ödemeler sayesinde bir düğmeye dokunarak anında ödeme yapılabilir, böylece tüketicilere ve ticari alıcılara hayatı oldukça kolaylaştırır yani tüketicilerin her işlem için kredi kartı bilgilerini girmesine gerek kalmadan finansal süreçleri en basit haliyle müşteriye sunarak ihtiyaç duyulan ürün veya hizmete kolayca ulaşılabilmesini sağlar.
Gömülü finans, finansal süreçleri hızlandırarak kesintisiz bir deneyim sunar fakat bunun temelinde BaaS (Banking as a Service (Servis Modeli Bankacılığı)) yatmaktadır. Temelde BaaS’in yatması ne demek yine bunu en basit haliye bir örnekle açıklayalım: Örneğin Uber’le yolculuğunuzu tamamladığınızda, nakit veya kredi kartı ile ödeme yapmak yerine mobil uygulama üzerinden ödeme sürecini tamamladınız. Uygulamanın API’ler (Application Programming Interface (Uygulama Programlama Arayüzü)) sayesinde bankacılık özelliklerine ulaşması BaaS’dır. BaaS ile uygulamaya ulaştıktan sonra ödeme işlemlerinin yapılabilmesi için gerekli entegrasyon ise gömülü finanstır.
İlk olarak 2014 yılında Apple Pay’ın piyasaya çıkmasından sonra tanıştığımız, temassız mobil işlemler ve anında online alımlara olanak tanıyan dijital cüzdanlar da gömülü finans için verilebilecek örnekler arasında yer almaktadır.
Gömülü Finans Türleri
Gömülü finans türlerini üç başlıkta inceleyebiliriz.
- Gömülü Ödeme: Mobil uygulamalar ile kartı bilgilerini girmeye gerek kalmadan temassız veya online olarak alışveriş sürecinin kesintisiz olarak tamamlanabilmesidir. Örneğin Tıkla Gelsin uygulaması ile verdiğiniz hamburger siparişi için ödemenizi, kart veya nakit ödemek yerine Tıkla Para ile ödemenizi gömülü ödeme örneği arasında gösterebiliriz.
- Gömülü Kredi: BNPL (Buy Now Pay Later (Şimdi Al Sonra Öde)) bu model sayesinde kullanıcılar, fiziksel olarak bankayı ziyaret etmeden, evrak işleriyle zaman kaybetmeden ve kredi onayı beklemeden alışveriş sürecini tamamlayıp ödemeyi daha sonra yapabilmektedirler. Amazon’un kredi seçeneklerini ve Klarna’yı BNPL örnekleri arasında gösterebiliriz.
- Gömülü Sigorta: Gömülü sigorta ile artık herhangi bir sigorta acentesiyle iletişim kurmanıza gerek kalmadan veya farklı sigorta şirketlerinin seçenekleri arasında gezinme ihtiyacınızı ortadan kaldırarak, sigortanın size aldığınız ürün veya hizmetle birlikte sunulmasıdır. Örneğin uçak bileti alırken sunulan seyahat sigortası veya telefon alırken sunulan telefonu koruma sigortası gömülü sigorta örnekleri arasında yer almaktadır.
Gömülü finans, tüketiciler için olduğu kadar şirketler için de önemli katkılar sağlamakta.
Tüketiciler için sağladığı katkılar:
- Kolay kullanım,
- Kesintisiz ve hızlı deneyim,
- Kişiye özel ve uygun fiyat avantajları,
- Nakit veya kart olmadan alışveriş yapabilme,
- Puan toplayabilme,
İşletmeler için sağladığı katkılar:
- Müşteri sadakati,
- Rekabet avantajı,
- Alternatif gelir kaynağı,
- Daha kolay tüketici yönetimi,
- Daha kolay müşteri kazanımı,
- Tüketici deneyimleri hakkında veri toplayabilme,
- Daha yüksek siparişleri yakalayabilme,
Gömülü finans, fintech endüstrisinde en hızlı büyüyen ürün olmaya devam etmekte. Oracle’ın tahminlerine göre, önümüzdeki 10 yıl içinde gömülü finans piyasasının değerinin 7 trilyon doları aşması ve bu sayede dünyanın en büyük 30 bankasının bugünkü değerini ikiye katlaması bekleniyor. Bu piyasa değeriyle gömülü finansın sadece finansal bir heves değil gelecek olduğunu söylemek mümkün. Artık gömülü finans çağının başladığını söyleyebiliriz. Bugünkü işlem hacmi ile yalnızca fragmanı izliyoruz, asıl film kısa zamanda geliyor.
