Finansal Okuryazarlık Girişimcisi
Özlem Denizmen
Finansal Okuryazarlık Girişimcisi Özlem Denizmen, Fintechtime okurları için kaleme aldı “Hayatımıza ‘gömülü finans’ giriyor”.
“Gömülü finans alanındaki gelişme fintekler için de müthiş bir büyüme imkanı sunuyor. Kendi müşteri ağlarını yaratmak yerine, fintekler, gömülü finans çözümlerini hali hazırda müşteri ağı olan oyunculara kullandırarak güçlü bir büyümeye çok daha az müşteri edinim bedeli ödeyerek sahip olabiliyorlar.”
Ne garip bir terim, gömülü finans, ama önümüzdeki dönemde bu terimi çok daha fazla duyacağız.
Gömülü finans (embedded finance), ödeme, taksitlendirme, kredi çekme, yatırım ürünü alma, sigorta alma ve benzeri finansal işlemleri, tüketicilerin finansal olmayan kanallardan yapabilmesinin önünü açan, hayatı kolaylaştırıcı bir gelişme. Aslında biz Türk tüketicileri olarak alışverişmelerimizde taksitlendirme seçeneği sunulmasına uzun zamandır alışığız. Diyelim ki çok sevdiğiniz bir kıyafet markası var, mobil applikasyonundan ya da mağazalarından eminim taksitle alışveriş yapmışsınızdır. Şu sıralarda, yurtdışında da, Şimdi Al Sonra Öde (Buy Now Pay Later) ile benzer servis alınması çok moda. Peki, aynı mağazadan elbisenizi alırken kredi de almaya ne dersiniz? Gömülü finans imkanlarının artması işte bu tarz işlemlere izin verecek.
Gömülü finans dünyasını iki ayrı kulvarda görmek mümkün.
Müşteri ağı olan finans dışı şirketlerin finansal ürünleri raflarına yerleştirip, müşteriye sunmaları güçlü bir iş modeli. Böylece bu şirketler müşterilerine daha geniş bir yelpazede hizmet verebiliyor, onlara sunduğu ürün gamına finans ürünlerini de ekleyebiliyorlar. Hem müşteri memnuniyeti hem de şirketin kendi müşterisinden yarattığı değeri maksimize etmesi için kazan-kazan bir model.
Finans dışı şirketlerin bu hizmetleri sunabilmelerin altyapısını oluşturmak için de fintekler de kolları sıvamış durumda. API (Application Programming Interface- Aplikasyon programla arayüzleri) birleştirme teknolojisindeki gelişme de gömülü finans hizmeti sunmayı kolaylaştırıyor ve finans dışı şirketleri bu konuda heveslendiriyor.
Finans dışı şirketler finansal hizmetleri iki şekilde de satabilir. Ya tamamen kendi markası altında ‘nötrleştirilmiş’ bir yapıda ya da gömülü finans hizmeti sunabilmek için kullandığı fintekin markası altında. Birinciye örnek olarak Starbucks E-Wallet Card ya da Uber Money ikinciye örnek olarak ise H&M’in şimdi al sonra öde hizmetini bu alandaki en önemli servis sağlayıcılardan Klarna markası altında sunmasını verebiliriz.
Gömülü finans alanındaki gelişme fintekler için de müthiş bir büyüme imkanı sunuyor. Kendi müşteri ağlarını yaratmak yerine, fintekler, gömülü finans çözümlerini hali hazırda müşteri ağı olan oyunculara kullandırarak güçlü bir büyümeye çok daha az müşteri edinim bedeli ödeyerek sahip olabiliyorlar.
Hem müşteri, hem servis sağlayıcı fintek, hem de finansal ürün satabilecek finans dışı şirketlere sunduğu güçlü avantajlarla gömülü finans yakında daha da çok hayatımızın içine girecek.
Tabi burada kritik nokta müşteri, yani son kullanıcının, bu hizmetleri kullanmaya ne kadar hevesli olacağı. Genç nesillerin bu tarz yeni hizmetlere güven duyması çok daha doğal. Dolayısıyla, Türkiye gibi genç nufüsü fazla olan ülkelerde bu tarz hizmetlerin hızla büyüyeceğini düşünüyorum.
