KPMG Türkiye Fintech ve Dijital Finans Lideri
Sinem Cantürk
KPMG Türkiye Fintech ve Dijital Finans Lideri Sinem Cantürk, Fintechtime Haziran sayısı için yazdı “Açık bankacılık için gelecek durak: Mağazalar”.
“Açık bankacılıkta öncü olan ülkelere baktığımızda, “Bu hizmet alanı için sırada ne var?” sorusu aklımızda beliriyor. Açık bankacılık uygulamasından, market alışverişlerimizde güvenli bir şekilde kart kullanır gibi faydalanabilecek miyiz?”
Açık bankacılık için gelecek durak: Mağazalar
Türkiye’de de hayatımıza giren “açık bankacılık” bu yıl itibarıyla 5 yaşında ve veriler bu hizmetin dünya genelinde önemli bir seviyede benimsendiğini gösteriyor. Açık bankacılık konusunda Avrupa’da lider olan İngiltere’de bu alanda müşteri sayısı 2023’ün ilk çeyreği itibarıyla 7 milyona ulaştı. Küresel açık bankacılık pazarının 2030 yılına kadar yaklaşık 135 milyar dolara ulaşacağı öngörülüyor ve kullanıcı sayısının her yıl yüzde 50 arttığı tahmin ediliyor.
Türkiye’ye baktığımızda ise açık bankacılık bu yılın ilk çeyreğinde sınırlı sayıda bankanın öncülüğünde ve kısıtlı bir hizmet portföyüyle kullanıma açıldı. İlk etapta, tek bir banka hesabı üzerinden bütün hesap bakiyesi ve hareketleri görüntülenip ödeme hizmeti başlatılabiliyor. Bu kapsam, sonrasında kredi kartı ve fatura işlemlerine kadar genişleyebilir. Ancak açık bankacılıkta öncü olan ülkelere baktığımızda, “Bu hizmet alanı için sırada ne var?” sorusu aklımızda beliriyor. Açık bankacılık uygulamasından, market alışverişlerimizde güvenli bir şekilde kart kullanır gibi faydalanabilecek miyiz?
Mağazada, karttan açık bankacılığa geçiş mümkün mü?
Kart kullanımı, alışveriş alışkanlıklarımızın vazgeçilmez bir parçası haline geldi. Mağaza deneyimi ve perakende teknolojileri genel olarak kart kullanımını odak noktasına alıyor. İngiltere’de 2021 yılında mağazalarda 17,1 milyar adet ödeme işlemi yapıldı ve bunların yüzde 90’ı kartla gerçekleştirildi. Bankalararası Kart Merkezi’nin (BKM) verilerine göre, Türkiye’de de 2022’deki toplam kartlı ödeme tutarı 2021’e göre yüzde 117 büyüyerek 3 trilyon 708 milyar TL’ye erişti.
Açık bankacılık daha iyi bir müşteri deneyimi ve değer önerisiyle karta alternatif sunabilir. Örneğin, açık bankacılığın ardından İngiltere Gelir ve Gümrük İdaresi’nin (HMRC) olağanüstü işlem büyümesini gösterebiliriz. 2022 yılında HMRC’nin işlediği açık bankacılık ödemelerinin toplam değeri 2,5 milyar sterlinden 10,5 milyar sterline yükseldi. Buna ek olarak, geçen yılın ilk 8 ayında HMRC’nin takas komisyonunda 500.000 sterlinin üzerinde tasarruf sağladığı tahmin ediliyor. Açık bankacılıkla referans alanı ve hedef hesap bilgileri otomatik olarak doldurulduğu için müşteri hatası riski de ortadan kalkıyor.
Mağazada açık bankacılık kullanımı için müşteri deneyimi kritik
Açık bankacılığın mağazalara girmesi için ilk durak olarak değişken tekrarlanan ödemeler (VRP) kullanılabilir. Bu ödeme yetkilendirme yöntemiyle bankalar her seferinde kimlik doğrulamadan belirli bir üçüncü tarafa ödeme yapılmasına izin verir. Buna göre, müşteri belirli bir mağaza için bir yetkilendirme oluşturur. Daha sonra self checkout’ta (kendi kendine ödeme) bir QR kodunu okutarak veya ürünleri mobil cihazlarıyla tarayarak “öde” butonuna basar ve hesabından ödemeyi yapmış olur. Bu uygulama sayesinde müşteri kasaya gitmeden ödeme yapar ve toplam bekleme süresi azaltılabilir. Müşteri trafiğini uygulama üzerinden yürütmek perakendeciye de fayda sağlar. Alışveriş sepetine ve eksik malzemelere dayalı öneriler ve özel tekliflerle daha çok satış imkânı kazanır.
Müşteri sadakatine destek
Açık bankacılık müşterinin banka hesabı aracılığıyla yapılacağı için müşteri sadakati programındaki puanlar kullanılmaz. Bu noktada mağazalar, açık bankacılığın sağlayacağı takas komisyonu avantajıyla müşterilerine ilave ödüller tanımlayabilirler. Açık bankacılık sadece ödeme alanında değil aynı zamanda entegre fatura ve daha hızlı ve daha kolay iade gibi konularda da müşteriye avantaj sağlayabilir.
Sonuç olarak, bu uygulamanın mağazalarda hayatımıza girmesi için “dijital perakendeciler” şart. Hızlı kasalara entegre edilmiş QR kodları ve yeni uygulamalar geliştirilmesi gerekiyor. Müşterinin kusursuz bir deneyimle mağazadan ayrılması için arka ofiste, uygulama aracılığıyla mağazadaki alımlarla ilgili eş zamanlı bildirimler kritik önem taşıyor.
Yeni teknolojilerin günlük hayata adaptasyonu hem perakende şirketlerine hem de müşterilere ciddi faydalar sunuyor. Fintech’lerin pazara yeni değer önerileri sunmayı sürdürmeleriyle birlikte açık bankacılık evreninin birçok uygulamayla gelişmeye devam edeceğini öngörüyoruz.
