ATP Kalite ve SLA Yönetimi Birim Yöneticisi Murat Akköse, Fintechtime Ağustos sayısı için yazdı “BNPL vs Kredi Kartı”.

“Kredi kartları ve BNPL’ler kullanıcıları için cazip teklifler sunabilirler, birbirlerine göre avantajları ve dezavantajları olabilir. Gelin şimdi BNPL ve Kredi Kartlarını mercek altına alarak, BNPL nedir ve kredi kartları ile arasındaki farklar nelerdir, avantajları ve dezavantajları nelerdir ve hangi ödeme yöntemi sizin için daha uygun beraberce bakalım.”

 

Son yıllarda, tüketicilerin alışveriş alışkanlıkları ve ödeme yöntemleri üzerinde çeşitli gelişmeler ve önemli değişiklikler yaşanmaktadır. Yaşanan bu süreçte, geleneksel kredi kartlarına alternatif olarak sunulan BNPL için (Buy Now Pay Later) (Şimdi Al Sonra Öde) dikkatleri üzerinde toplayıp popülerliğini arttırmaya devam ederek, son dönemde yaşanan değişim rüzgarının en başında yer aldığını söylemek mümkün görünüyor.

Kredi kartları ve BNPL’ler kullanıcıları için cazip teklifler sunabilirler, birbirlerine göre avantajları ve dezavantajları olabilir. Gelin şimdi BNPL ve Kredi Kartlarını mercek altına alarak, BNPL nedir ve kredi kartları ile arasındaki farklar nelerdir, avantajları ve dezavantajları nelerdir ve hangi ödeme yöntemi sizin için daha uygun beraberce bakalım.

 

BNPL Nedir?

BNPL, “(Buy Now Pay Later)”, “Şimdi Satın Al, Sonra Öde” anlamına gelir. Bu ödeme yöntemi ile online veya fiziksel mağazalarda alışveriş yaparken mal veya hizmetin tamamını anında almanızı ve ödemeyi daha sonra taksitler halinde yapmanızı sağlar. BNPL sağlayıcıları, genellikle ödeme tarihlerini ve taksit seçeneklerini esnek hale getirerek, tüketicilere cazip bir ödeme alternatifi sunmaktadırlar. BNPL planları, temelde tek bir satın almayı kısa vadeli taksitli bir krediye dönüştürerek, bir satın alma işlemini birden çok eşit ödemeyle ödemenize olanak tanımaktadır.

 

Kredi Kartları

Kredi kartları, alışveriş yaparken harcamalarınızı ödemek için kullanabileceğiniz bir tür borçlanma aracıdır. Kredi kartları, harcama işlemlerinizin hesabınızdaki paradan değil banka tarafından size tanımlanmış kredi bakiyesinden karşılandığı kartlardır. Kredi kartı sahipleri, belirli bir harcama limiti dahilinde alışveriş yapabilir ve ödemelerini aylık olarak veya minimum ödeme tutarı üzerinden taksitlere bölerek gerçekleştirebilir. Kredi kartları herkes tarafından alınamayan, başvuru sonucunda geçmiş ve mevcut finansal durumunuzun değerlendirmesi sonucunda bakiyesi belirlenen kartlardır. Kredi kartları, ATM, POS ve e-ticaret siteleri gibi geniş kabul edilme ağına ve taksit, puan gibi ek özelliklere sahip olabilir.

 

Hesap Açma ve Kullanım

Kredi kartları:

Kredi kartını kullanmadan önce başvuru yapmış olmanız gerekmektedir. Yaptığınız başvuru sürecinde genellikle: kredi puanınız, geliriniz, aylık faturalarınız ve kartı veren kuruluşla olan geçmişiniz, gibi kontroller yapılmaktadır. Kredi kartınız açıldıktan sonra, genellikle kartınızın kredi limitine ulaşana kadar her türlü alışverişte kullanabilmektedir.

BNPL:

Önceden bir hesap açılabilir ancak BNPL genellikle anında onay sürecine sahiptir yani ürünü alırken kasada başvurabilirsiniz. BNPL’ler genellikle kredi puanlarınızı etkileyebilecek türden yani kredi kartında olduğu gibi sıkı bir kredi kontrolü gerektirmez hatta iyi veya hiç kredisi olmayan kişiler tarafından da kullanılabilmektedir.

 

Faiz ve Ücretler:

Kredi kartları:

Kredi kartlarında, yıllık ücretler, geç ödeme ücretleri, kullanıma dayalı ücretlerle birlikte ve faiz oranları bulunur. Örneğin 100 TL’ilk bir alışveriş yaptığınızda, ödeme döneminde 100 TL yatırırsanız faiz ödemezsiniz ancak asgari tutarda örneğin 25 TL ödeme yaparsanız bakiye üzerinden faiz işletmeye devam eder ve her ödeme dönemi bu şekilde devam ederse sürekli faiz ödemeye devam edilir. Faiz ödemelerinin birikmesi, uzun vadede kredi kartı kullanımını pahalı hale getirebilir.

BNPL:

BNPL, kısa vadeli ve taksitli olarak (genellikle 4 taksit) faizsiz bir ödeme seçeneği sunar, ancak taksit sayısının artması veya belirli bir tutarın üstündeki rakamlar için satıcıya bağlı olarak faiz uygulayabilir. Ayrıca geç ödeme yapıldığı durumlarda gecikme ücretleri alabilir. Bunların dışında herhangi bir işlem ücreti veya katılım ücreti gibi ücretler talep edilmemektedir.

 

Faydalar:

Kredi Kartları:

Kredi kartları kullanıcıları için puanlar, ödüller, çeşitli sigorta seçenekleri, satın alma korumaları (uzatılmış garanti, iade vs.) ve VIP hizmet gibi çeşitli avantajlar sunabilmektedir. Bununla birlikte düzenli ödeme yapılması kredi puanınıza da olumlu yönde etkiler.

BNPL:

BNPL ile puan ve ödül gibi çeşitli avantajlar neredeyse hiç sunulmamaktadır. İlave olarak iade süreçleri için kredi kartlarında sunulan imkanlar BNPL ile sunulmadığı gibi bu süreçler biraz daha karmaşık olabilmektedir. Satıcı tarafından bildirilmemiş düzenli ödemeler kredi puanı için olumlu bir etki yaratmaz ancak düzensiz ödemeler kredi puanı için olumsuz bir etki yaratmaktadır.

 

Artılar ve Eksiler:

Kredi Kartları Artıları:

  • Yaygın kabul ağına sahip olması.
  • Ödüller, puanlar ve çeşitli diğer avantajlara sahip olması.
  • Güçlü tüketici korumalarının olması.
  • Borcun tamamı ödenirse faiz uygulanmaması.

Kredi Kartları Eksileri:

  • Kredi kartı almak için sıkı bir kontrol yapılması ve iyi bir puana ihtiyacınızın olması.
  • Asgari tutarda ödeme yapıldığında yüksek faiz ücretlerinin uygulanması.
  • Bakiyenin artması ile toplam borç yönetiminin zorlaşması.
  • Maliyeti arttıran çeşitli ücretlere sahip olması.

 

BNPL Artıları:

  • Kredi puanına ihtiyaç duyulmaması.
  • Ön başvuru olmadan anında kullanılabilmesi.
  • Kısa vadeli ve faizsiz taksitlerinin olması.
  • Çeşitli ücretlerinin olmaması.

BNPL Eksileri:

  • Yaygın kullanım ağının olmaması.
  • Taksit sayısının artması durumunda faiz uygulanması.
  • Ödül ve puan gibi avantajlarının olmaması.
  • Geç ödemelerin kredi puanına olumsuz etki yaratması.

 

BNPL, düşük kredi puanı veya yetersiz kredi geçmişi nedeniyle geleneksel bir kredi kartı için onay almakta güçlük çeken kişiler için özellikle uygun olabilir veya 4-6 hafta içinde ödeyebileceğiniz büyük bir satın alma yine BNPL ile daha iyi olabilir. Özellikle iyi bir kredi kartı için onay alamıyorsanız, kısa vadeli bütçeleme için de yardımcı olabilir.

Tatiliniz için seyahatle ilgili sigorta avantajları olan bir kredi kartı kullanmak, uçuş rezervasyonu yapmak, araba kiralamak veya kredi kartı ödül programlarından yararlanmak için de kredi kartı kullanmak ve yaygın ağından yararlanmak çok daha avantajlı olacaktır.

Yapacağınız alışverişte kredi kartı veya BNPL arasında seçim yapmak, bütçenize ve alacağınız ürünle ilgili olarak kişiden kişiye değişiklik gösterebilmektedir. İkisinin birbirine göre artıları ve eksileri bulunmaktadır ancak önemli olan faiz ödeseniz de ödemesiniz de ödül veya puan kazansanız da kazanmasanız da bazı avantajları olsa da olmasa da bunların borç olduğunu ve geri ödemek zorunda olduğunuzu unutmamak gerekmektedir.