Garanti BBVA Ödeme Sistemleri Genel Müdür Yardımcısı Ulaş Erdur ile Fintechtime Ağustos sayısı için gerçekleştirdiğimiz kapak röportajı yayında.
“Türkiye’nin dijital ödeme altyapısında öncü kurumlardan biri olan Garanti BBVA Ödeme Sistemleri, yıllara dayanan deneyimi, güçlü teknolojik altyapısı ve kullanıcı odaklı çözümleriyle sektöre yön veren markalar arasında yer alıyor. Yenilikçi ürün geliştirme yetkinliği, güvenlik standartlarına gösterdiği yüksek hassasiyet ve müşteriye sunduğu ayrıcalıklı deneyimlerle kurum, geleceğin ödeme sistemleri vizyonunu da şekillendiriyor.
Bu kapsamlı söyleşide, Garanti BBVA Ödeme Sistemleri Genel Müdür Yardımcısı Ulaş Erdur ile şirketin sektördeki stratejik konumlanmasından ürün portföyüne, inovasyon ile şekillenen hizmetlerinden dijital dönüşüm yatırımlarına, sürdürülebilirlikten müşteri deneyimine kadar birçok başlığı masaya yatırdık. Hem geçmişin getirdiği kurumsal mirası hem de geleceğe yönelik büyüme hedeflerini dinledik.”
Garanti BBVA Ödeme Sistemleri, Türkiye’nin ödeme teknolojilerinde öncü kurumsal yapılarından biri. Bu güçlü geçmişin bugününü nasıl tanımlarsınız? Sizi en çok dönüştüren kırılma anları neler oldu?
Sayısı Garanti BBVA Ödeme Sistemleri (GÖSAŞ) Genel Müdür Yardımcısı Ulaş Erdur: “
“Bonus’un 25. yılı bizim için yalnızca bir yıl dönümü değil; ikinci çeyreğe hazırlandığımız yeni bir dönemin başlangıcı.”
Garanti BBVA Ödeme Sistemleri, Türkiye’nin dijital ödeme altyapısındaki evriminde birçok kez öncü rol üstlendi. GÖSAŞ’ın bugününü tanımlarken “sürekli dönüşen ama her zaman yön veren” bir yapıdan bahsediyoruz. 26 yıllık tarihimizde her döneme damgasını vuran ilklere imza attık. Bu dönüşümün yapı taşları arasında 2000 yılında Bonus markasının yaratılması ilk sırada sayılabilir. Bonus’un doğuşuyla birlikte yalnızca bir kredi kartı markası değil, uçtan uca tasarlanmış çok bankalı ve çok markalı bir ödeme ekosistemi inşa ettik. 2010’da Türkiye’nin ilk temassız ödemesini gerçekleştirmemiz; 2015’te BonusFlaş ile sektöre ilk mobil cüzdanı kazandırmamız; 2022’de çevre dostu uygulamamız dijital slip’i ve kart bağlılıklarını yöneten “Üyeliklerim” özelliğini hayata geçirmemiz; 2024’te ilk biyometrik kredi kartını piyasaya sürmemiz ve bu yıl da internetten yapılan alışverişlerde güvenliği daha da üst noktaya taşıdığımız, saatte bir değişen CVV’ye sahip Bonus Platinum Dinamik Kredi Kart’ını devreye almamız önemli kırılma anları olarak nitelenebilir. Her biri hem bizi dönüştürdü hem de sektörün dönüşümünü tetikledi. Aynı zamanda kullanıcı alışkanlıklarını değiştiren sistemsel kırılmalar yarattı.
Türkiye’deki dijital ödeme altyapılarında Garanti BBVA Ödeme Sistemleri nasıl bir rol üstleniyor? Ekosistem içinde kendinizi hangi pozisyonda görüyorsunuz ve pazardaki rekabeti nasıl okuyorsunuz?
Türkiye’de ödeme altyapısına yön veren yapılardan biriyiz. Garanti BBVA da dahil 8 banka ile yürüttüğümüz çok katılımcılı Bonus yapımızla 18 milyondan fazla kullanıcıya ulaşıyoruz. 300’den fazla kuruma ödeme sistemleri danışmanlığı yapıyoruz. 500 binden fazla üye işyerinin POS ve yazarkasa POS ortağıyız. 850 bini aşkın POS cihazımızla, günlük ortalama 7,5 milyon işlem kapasitesiyle yalnızca bankacılık sektörüne değil, aynı zamanda e-ticaret ve fiziksel perakendeye entegre çalışan bir teknoloji altyapısı sunuyoruz. E-ticarette her dört işlemden biri Bonus ile yapılıyor. Dolayısıyla yalnızca bir ödeme altyapısı sağlayıcısı değil, stratejik bir partner konumundayız. Rekabeti de bu gözle izliyoruz: Teknolojik üstünlüğümüzü müşteri deneyimiyle birleştirerek fark yaratmaya odaklanıyoruz.
Kredi kartlarından dijital cüzdanlara, ödeme geçitlerinden sadakat uygulamalarına kadar oldukça geniş bir ürün gamınız var. Bu çözümler hangi kullanıcı segmentlerine nasıl bir değer sunuyor? Ürün portföyünüzde yakın dönemde öne çıkan bir başlık var mı?
Portföyümüzde her segment için düşünülmüş çözümler var. Gençlerden seyahat severlere, çevreci kullanıcılardan taraftarlara kadar herkesin ihtiyacına uygun bir Bonus kart üretebildik. BonusFlaş mobil cüzdanımız ise şu an 7 milyonu aşkın cihazda aktif; kişiselleştirilmiş kampanyalar ve temassız ödeme özellikleriyle değer yaratıyor. Yakın dönemin yıldızı ise Dinamik CVV özelliğine sahip Bonus Platinum Dinamik Kredi Kartı oldu. Güvenliği tamamen yeniden tanımlayan bir ürün.
Garanti BBVA Ödeme Sistemleri, teknolojik dönüşümünü nasıl yönetiyor? Altyapınızda yapay zekâ veya API mimarileri gibi yeni nesil yaklaşımları nasıl konumlandırıyorsunuz?
Teknolojik dönüşüm bizim için bir departman işi değil, kültürel bir refleks. Yapay zekâyı BonusFlaş’ta hiper-kişiselleştirme için aktif kullanıyoruz ve uygulamamızı her gün artan seviyede yapay zekâ desteğiyle geliştirmeye devam ediyoruz. Örneğin; geçen yılın sonunda hayata geçirdiğimiz ve yine Türkiye bankacılık sektöründe bir ilk olan “BonusFlaş Wrapped” projemizle her kullanıcıya yıl sonunda kişisel harcama özetleri sunduk. Müşterilerimizin verdiği izinler çerçevesinde harcama davranışlarını analiz ederek, müşteriye kendini tanıtan, farkındalık yaratan, eğlenceli ve anlamlı içerikler hazırladık. “Bu yıl içtiğiniz kahve miktarı 10 litreye ulaştı, tam bir kahve tutkunu olduğunuzu biliyor muydunuz” gibi yaratıcı içeriklerle müşterilerimizin ilgisini çektik. Çok da olumlu tepkiler aldık.
Altyapımız API tabanlı, çevik ve her platforma entegre olabilecek şekilde tasarlandı. BonusFlaş’ın süper-app vizyonu doğrultusunda, öneri motorları, davranışsal analitik, lokasyon bazlı bildirim sistemleri ve geçmişe dönük kullanıcı skorlamaları gibi yapay zekâ modüllerini doğrudan deneyime entegre ettik. Bu dönüşüm yalnızca müşteri deneyimini değil, kampanya yönetimini ve risk analizini de radikal biçimde dönüştürdü
Hem dijital hem fiziki ödeme altyapılarında güvenlik, teknoloji ve itibar açısından hayati önem taşıyor. Bu açılardan baktığımızda inovasyon ve güvenliği birleştirdiğiniz bir vizyonumuz olduğunu söyleyebiliriz.
Evet, güvenlik bizim için işin olmazsa olmazı. Hem yasal çerçeveyi yakından takip ediyoruz hem de sektörle birlikte hareket ederek müşterilerimizin güvenini güçlendiriyoruz. İnovasyon gücümüzü güvenlik tarafında geliştirdiğimiz teknolojilerde de kullanarak sektöre yön veren yeni ürün ve hizmetler sunmayı hedefimize alıyoruz. Son dönemlerden örnek vermem gerekirse; 2024’te piyasaya sunduğumuz Bonus Platinum Biyometrik Kredi Kartının altını çizebilirim. Yine Türkiye’de bir ilk olarak hayata geçirdiğimiz “Bonus Platinum Biyometrik Kredi Kartı” ile kart sahiplerimiz parmak izi ile şifre girilmesine gerek kalmadan her ödeme işlemini temassız olarak güvenle gerçekleştirebiliyorlar.
Bu sene kullanıma sunduğumuz, yine Türkiye’de bir ilk olan ve dijital olarak sürekli değişen güvenlik kodu özelliğine sahip “Bonus Platinum Dinamik Kart” da yine güvenlik tarafında hayata geçirdiğimiz inovatif ürünlerin bir diğer örneği. Bilindiği gibi CVV, internet alışverişi platformlarında yapılan alışverişlerde kullanılması zorunlu olan üç haneli güvenlik kodu. İşte bu kod, Bonus Platinum Dinamik kartın arka yüzünde bulunan dijital ekranda (mini çip) otomatik olarak saatte bir değişiyor ve bu sayede kredi kartı bilgilerinin herhangi bir şekilde kopyalanmasının veya tekrar kullanılmasının önüne geçiliyor. CVV, kart sahibinin hiçbir işlem yapmasına gerek kalmadan saatte bir yenilenirken, kartın kayıtlı olduğu internet sitelerinde de herhangi bir işlem yapmak gerekmiyor. Kredi kartı kullanıcıları bu sayede alışverişlerini güvenle yapmaya devam edebiliyor. Bu kartla kullanıcılara internet alışverişlerinde sunulan güvenlik standartlarını en üst seviyeye taşıyoruz.
Bunun yanında, BonusFlaş’ın kart bilgilerini maskeleyen yapısı kullanıcıların fiziksel kart bilgilerini paylaşmadan işlem yapabilmesine imkân tanıyor. BonusFlaş üzerinden QR, mobil temassız (NFC) ya da online alışverişlerde Garanti Pay ile hızlı ve güvenli ödeme imkânı sağlıyoruz. Geçen sene hayata geçirdiğimiz uygulama ile Garanti BBVA müşterileri başka banka kartlarını da BonusFlaş uygulamasına kaydederek QR ile ödeme yapabiliyor.
GÖSAŞ bünyesindeki her bir çözüm ve inovasyon, ihtiyacın bir adım ötesinde olacak şekilde tasarlanıyor.
Ödeme sistemlerinde entegrasyon yalnızca banka içi bir yapı değil, geniş bir iş birliği alanını kapsıyor. Fintek girişimleri, perakende zincirleri, e-ticaret markaları gibi dış paydaşlarla yürüttüğünüz projelerden örnekler paylaşır mısınız?
Ekosistem yaklaşımımız oldukça güçlü. Bonus’un çok bankalı yapısı ve iş ortaklarıyla yürüttüğü marka ortaklıkları (THY-Miles&Smiles, Migros-Money Bonus gibi) sektördeki nadir örnekler arasında. American Express’in Türkiye’deki tek temsilcisi olarak konumlanması da global kart yapılarının entegrasyonundaki yetkinliğini kanıtlıyor. GÖSAŞ olarak aynı zamanda fintech girişimleriyle açık API üzerinden iş birliği modelleri geliştiriyoruz. Mastercard iş birliğiyle “Üyeliklerim” özelliğini devreye aldık. Cep POS ürünümüzü bayiler ve distribütörler için açıyoruz. GarantiPay ile e-ticaret firmalarına kart bilgisi girmeden ödeme imkânı sunuyoruz. Bu projeler; finteklerle, perakendecilerle, e-ticaret platformlarıyla yürüttüğümüz iş birliklerinin bir sonucu.
Açık bankacılık ve gömülü finans alanında nasıl bir pozisyon alıyorsunuz? Bu yapıların, ödeme teknolojileri stratejilerinizi nasıl etkilediğini düşünüyorsunuz?
Gömülü finans ve açık bankacılık, ödeme sistemlerinin geleceğini şekillendiren alanlar. Biz bu geçişi erken okuduk. Açık bankacılığı yalnızca teknik bir zorunluluk değil, müşteri deneyimini yeniden tanımlayan bir paradigma olarak görüyoruz. API tabanlı mimarimiz, 3. parti uygulamalarla entegrasyonu kolaylaştırıyor. GarantiPay ve BonusFlaş gibi platformlarımız, gömülü finansın kullanıcı deneyiminde ne kadar fark yaratabileceğini gösteriyor. Bu stratejilerle, ödemeyi müşterinin yaşadığı deneyimin doğal bir parçası haline getiriyoruz.
2025, fintek ekosisteminde denetim ve regülasyonların ağırlığını hissettirdiği bir yıl oldu. Bu süreci nasıl okuyorsunuz? Garanti BBVA Ödeme Sistemleri olarak değişen düzenleyici çerçevelere nasıl uyum sağlıyorsunuz ve kurum içi uyumluluk stratejinizi hangi temeller üzerine inşa ediyorsunuz?
2025 gerçekten regülasyon açısından yoğun bir yıl. Biz bu süreçleri risk değil, gelişim fırsatı olarak görüyoruz. Uyum yapımız çevik ve uzman ekiplerle desteklenmiş durumda. Gelişen her düzenlemeyi iç süreçlerimize hızla adapte edebiliyoruz.
Ödeme sistemleri, teknolojinin en hızlı evrildiği alanlardan biri. 2025 yılına baktığımızda oldukça hareketli ve dönüşüm dolu bir dönemden geçiyoruz. Bugün Türkiye’de hane halkı harcamalarının yaklaşık yüzde 60’ı banka ve kredi kartları üzerinden gerçekleşiyor Artık sadece kartlı ödemeleri değil; temassız, mobil, giyilebilir teknolojilerle yapılan işlemleri, gömülü finans çözümlerini ve yapay zekâ destekli otonom ödeme altyapılarını konuşuyoruz. Bu baş döndürücü gelişim, elbette beraberinde güçlü bir regülasyon ihtiyacını da getiriyor. Regülasyon ve inovasyon birbirine zıt değil, birbirini tamamlayan iki kavram. Biz hem uyum süreçlerine liderlik ediyor hem de sektöre yön veren dijital çözümler geliştiriyoruz.
Garanti BBVA Ödeme Sistemleri olarak müşteri deneyimini nasıl ölçümlüyor, nasıl yönetiyorsunuz? Sadakat uygulamaları, kullanıcıya özel kampanyalar veya veri temelli içgörülerin bu süreçteki rolü nedir?
Sayısı Garanti BBVA Ödeme Sistemleri (GÖSAŞ) Genel Müdür Yardımcısı Ulaş Erdur: “
BonusFlaş’ın süper-app’e dönüşümü, yapay zekâ temelli öneri sistemlerinin derinleştirilmesi, biyometrik ve dijital güvenlik kartlarının yaygınlaştırılması ve finansal kapsayıcılığın artırılması temel hedeflerimiz arasında.”
Deneyim bizim işimizin kalbi. Sadakat programımız Bonus, bunun en güçlü örneği. “Radikal Müşteri Perspektifi” yaklaşımını benimseyerek kullanıcıların beklentilerinin ötesine geçmeyi hedefliyor, sunduğumuz her hizmette empati temelli bir anlayışı benimsiyoruz. Dijital bankacılığın bir sonraki evresini, hiper-kişiselleştirilmiş, gerçek zamanlı ve bağlamsal deneyimler üzerine kurguluyoruz. Bu yolda en güçlü aracımız ise yapay zekâ. Onun sayesinde, doğru anda, doğru kanaldan müşteri için en doğru çözümü sunma fırsatımız var. Müşterilerimizin eylemlerine, işlem geçmişine, etkileşimlerine, yaşam döngüsüne göre gerçek zamanlı kişiselleştirilmiş öneriler sunabiliyoruz. BonusFlaş üzerindeki her bir kampanya, kullanıcı davranışına göre mikro hedefleme ile oluşturuluyor. Müşterilerimize böylece birebir kişiselleştirilmiş kampanyalar sunuyoruz. Her yıl 7 binden fazla kampanya, yılda 5 binin üzerinde özel teklif düzenliyoruz. Yapay zekâ destekli analizlerle müşterinin ihtiyaçlarını önceden tahmin ediyoruz. Bu noktada az önce bahsettiğim BonusFlaş Wrapped, kullanıcılarımıza özel hissettiren, yaşamlarına dokunan bir araç haline geldi. Bu yaklaşımla, teknoloji ve veriyi harmanlayarak müşterilerimizi daha yakından tanımaya, onlara özel içerikler üretmeye devam ediyoruz.
Garanti BBVA Ödeme Sistemleri’nin önümüzdeki üç yıla dair stratejik ajandasında hangi odak alanları yer alıyor? Ürün geliştirme, teknoloji yatırımı ya da müşteri deneyimi başlıklarında nasıl bir büyüme kurgusu içindesiniz?
Gelecek stratejimizin temelinde kişiselleştirme, dijitalleşme ve güven kavramları var. BonusFlaş’ın süper-app’e dönüşümü, yapay zekâ temelli öneri sistemlerinin derinleştirilmesi, biyometrik ve dijital güvenlik kartlarının yaygınlaştırılması ve finansal kapsayıcılığın artırılması temel hedeflerimiz arasında. GÖSAŞ’ın tüm yatırımları hem teknolojiye hem insana dokunan çift yönlü bir etki kurgusuyla ilerliyor. Stratejik ajandamızda üç temel odak var: Görünmez ödeme çözümlerini yaygınlaştırmak, BonusFlaş’ı hiper kişiselleştirme ile güçlendirmek ve Cep POS gibi yeni nesil ödeme araçlarını yaygınlaştırmak.
Ayrıca güvenlikte çıtayı yükseltecek yeni ürünlerimiz de yolda. Tüm bu yatırımları müşteri deneyimiyle bütünleştirerek daha sade, daha hızlı, daha kişisel bir ödeme dünyası inşa etmeyi hedefliyoruz.
Dijital ödeme teknolojilerinde liderliği sürdürmeye ve kullanıcıyla kurulan bağı daha da derinleştirmeye odaklıyız. Aynı zamanda dijital kimlik, otonom ödeme sistemleri ve yapay zekâ tabanlı risk yönetimi gibi alanlarda da yatırımlarımızı artırarak sürekli yenileniyoruz.
Gündeminizde hangi projeler öncelikli konumda? Bu kısa vadeli önceliklerin orta ve uzun vadeli hedeflerinize nasıl hizmet ettiğini paylaşabilir misiniz?
Biz “Görünmez ve sürtünmesiz ödemeler” vizyonumuzla nakitsiz bir ekonomi için çalışmalarımızı sürdürüyoruz. Bu vizyonumuz doğrultusunda Garanti BBVA müşterilerinin hayatını kolaylaştıracak yenilikler ve inovasyonları da kişiselleştirme, dijitalleşme ve güven ekseninde hayata geçirme stratejisi ile ilerliyoruz.
Bu yıl lansmanını yaptığımız Bonus Platinum Dinamik Kart hem sürtünmesiz ödeme stratejimize hem de dijital güvenliğe verdiğimiz önem üzerinden çıkmış bir üründür örneğin. Odağımız, kullanıcı deneyimini her temas noktasında kusursuz bir deneyime dönüştürmek. Bonus’un gelecek stratejisinin temelinde yine Türkiye’nin en sevilen ve en tercih edilen kredi kartı misyonunu korumak var. Bonus bugün 25 yaşında; sadece teknolojisi ve hayata geçirdiği “ilk”leri ile değil, bir kredi kartından öte akıllara kazınan jingle’ıyla, simgesi haline gelen ‘Bonus Yeşili’ ile ilk günden bugüne pazara yön vermeye devam eden öncü bir oyuncu olmaya devam ediyor.
Diğer yandan, BonusFlaş’ın bir “süper uygulama” olarak konumlanması için çalışmalarımızı sürüyoruz. Kullanıcıların sadece kampanyaları değil, bütçesini, ödeme alışkanlıklarını ve tasarruflarını yönetebileceği tekil bir finansal deneyim alanı yaratmaya çalışıyoruz.
Yapay zekâ destekli kampanya motorları, harcamaya özel dinamik öneriler, gerçek zamanlı bildirimler ve finansal sağlık araçları da bu sürecin ayrılmaz parçaları olacak. Bonus kullanıcılarının hayatına eşlik eden bir dijital yol arkadaşı olmak istiyoruz.
Bugünkü dönüşüm sürecinde sizi kişisel olarak en çok ne heyecanlandırıyor? Garanti BBVA Ödeme Sistemleri’nin geleceğinde sizi en çok motive eden yön nedir? Kurum vizyonu ile kişisel liderlik perspektifiniz nasıl örtüşüyor?
Beni en çok heyecanlandıran şey; hayatın tam ortasında bir teknoloji geliştiriyor olmak. İnsanların gündelik yaşamında hissettikleri kolaylığın arkasında bizim imzamızın olması büyük bir motivasyon. GÖSAŞ’ın inovasyon odaklı vizyonu bir yönetici olarak bana hem ilham veriyor hem de yaratıcı bir alan açıyor. Değer üreten, hayatı kolaylaştıran ve fark yaratan işlerin içinde olmak benim için en büyük motivasyon kaynağı.
BONUS 25 Yıldır Harcadıkça Kazandırıyor!
2000 yılında Türkiye’nin ilk “harcadıkça kazandıran” kredi kartı olarak hayatımıza giren Bonus, bu yıl 25. yaşını kutluyor.
Çeyrek asırlık bu yolculukta Bonus; yalnızca bir ödeme aracı değil, çok bankalı yapısıyla 18 milyondan fazla kullanıcıya ulaşan dev bir ekosistem haline geldi. Teknolojideki öncülüğü kadar, “yeşil peruğu” ve akılda kalan jingle’larıyla da Türkiye’de bir kültürel ikon olmayı başardı.
Bugün 600 bini aşkın iş yerinde, günde 3 milyonun üzerinde işlemle hayatın her anına temas eden Bonus’un hikâyesi, sadece finansal inovasyonun değil, kullanıcı deneyiminin ve pazarlama vizyonunun da bir sembolü.
Öyle görünüyor ki önümüzdeki yıllarda radikal müşteri deneyimi odaklı yapay zekâ, sürdürülebilirlik, dijitalleşme ve güvenli ödeme teknolojileri üzerinden şekillenecek yeni stratejilerle Bonus, sadece bir kart olarak değil, Türkiye’nin dijital ödeme sistemleri tarihinde öncü bir kültürel figür olarak da yerini sağlamlaştırmayı sürdürecek.
Ulaş Erdur’un sözleriyle:
“Bonus’un 25. yılı bizim için yalnızca bir yıl dönümü değil; ikinci çeyreğe hazırlandığımız yeni bir dönemin başlangıcı.”