Erciyes Anadolu Holding Bilgi Teknolojileri Operasyon Direktörü Mert Çakar, Fintechtime Haziran sayısı için yazdı, “Gömülü Finans Servisleri ve Mükemmelleşen Müşteri Deneyimleri”.
Bildiğiniz gibi teknolojinin hayatımızdaki yararlı etkilerine daima değer veriyor ve bu etkileri ‘Uygulanabilir Teknoloji’ kavramıyla somutlaştırıyorum. Bu ay kaleme aldığım makalemde ‘Gömülü Finans’ hizmetlerine odaklanıyorum. Bu servislerin, özellikle SuperApp’ler için nasıl faydalı olabileceğini ve bu hizmetlerin müşterilere nasıl entegre edildiğini, finansal süreçleri basitleştirerek nasıl değer kattığını makalemde bulabilirsiniz.
Gömülü Finans Servisleri ve Mükemmelleşen Müşteri Deneyimleri
Yazılarımı takip eden okuyucuların bildiği üzere teknolojinin insan hayatı üzerindeki iyileştirici yönüne çok fazla önem veririm. Üretilen ya da servis edilen teknoloji fonksiyonlarının mutlaka hayata tutundurulması ve anlamlı bir katlı sağlamasını çok değerli bulurum. Bu kavramı da biraz akıllarda yer etmesi biraz da düşündürmek adına her daim “Uygulanabilir Teknoloji” olarak kavramsallaştırmaktayım.
Bir anlamda bu felsefenin devamı niteliğinde olan “Gömülü Finans (Embedded Finance)” servislerinin ise son dönemde çok fazla öne çıkarmaya çalıştığım SuperApp’lere müthiş bir alan açtığından bu ayki sayıda nasıl çalıştığını, nasıl daha efektif kullanılabileceğini ve insanların hayatına pozitif anlamda dokunarak nasıl daha fazla katkı verebileceğini ifade etmeye çalışacağım.
Kavramsal olarak ele aldığımızda gömülü finansa, aslında müşterilere (B2C, B2B vb.) hizmet sunan ve sunmuş olduğu hizmeti daha kusursuz ve yalın bir akışla finansal adımları da aktivite yapısına indirgeyerek kendi temel süreçlerine dahil eden uygulama mimarisine denmekte olduğunu ifade edebiliriz. Bir nevi temel süreç içerisine entegrasyon adımları ile finansal aktivitelerin dahil edilmesi felsefesidir.
Asıl işi kendi sektörleri özelinde müşterilerine hizmet sunmak olan şirketlerin finansal hizmetleri bir servis olarak kendi platformlarına dahil edilmesi olarak özetleyebiliriz.
Gömülü Finans Uygulamaları Tasarlamak Bizlere Ne Kazandıracak?
İlk etapta bunun bir yaklaşım olduğunu ve bu yaklaşımı bugüne kadar klasik manada finansal hizmetleri sunanların arzından ziyade artan müşteri beklentilerinin geliştirdiğini ifade etmeliyiz. Daha açık bir dil ile ifade etmek gerekirse, artık oyunu bütünleşik hizmet sunumu talep eden müşterilerin kurduğunu söylemek doğru olacaktır. Ama bir anlamda da Sezar’ın hakkını Sezar’a teslim etmek gerekirse, başta bankalar olmak üzere finans şirketleri müşterilerinin isterlerine çok iyi kulak kesildiği için tam zamanında ve gerçekten olması gerektiği şekliyle kendilerini hızlıca servis noktası olarak konumlandırdılar. Tabi burada proaktif düzenleyicilerin en başında geldiğine inandığım Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun da payının büyük olduğunu ifade etmeliyim.
Finansal servislerin çeşitli dikeylerde hizmet veren platform kullanıcıları tarafından daha yalın kullanıma tabi şekilde ulaşılabilir olması sayesinde, gelecekte çok daha fazla SuperApp girişimlerinin olacağını ve bu sayede artan müşteri kitlesi ile birlikte hizmet platformlarının büyüyeceğini öngörüyorum. İşte bunu fırsat bilecek ve bu ihtiyaca cevap verebilecek çok fazla StartUp’ın ortaya çıkacağı bir dönemden geçiyor olacağız.
Bir Bakışta Gömülü Finans Uygulamaları
Hepimizin bir anlamda hayal gücüyle sınırlı olacağına inandığım gömülü finans uygulamalarının tümünü saymak ya da bunları sınırlı bir yazıda aktarmak mümkün olmayacağından, genellikle kabul görmüş temel yaklaşımları ele alacağım. Zira iyi tasarlanmış bir müşteri deneyimi özelinde oluşturulan platformların ahengine uygun ve kullanımı kolay gömülü finans bütünleşiği ile tamamlanamayacak bir hizmet bütünü düşünemiyorum.
Ödeme Fonksiyonu ve Kredi Geçitleri
Özelikle son zamanlarda müşterilerin tüm hizmetleri kusursuz bir müşteri deneyimi yaşayarak yalın bir akış içerisinde tamamlamak isteyişi beraberinde birçok servis entegrasyonunu zorunlu kılmıştır. İlk başlarda genellikle e-ticaret sitelerinin tekdüze ödeme ihtiyacı için ortaya çıkan bu isterler, zamanla farklı fonksiyonlara evrilmiştir. Bunların en başında ise yine geçmiş sayılarda değinmiş olduğum kredi sağlayıcılarından en avantajlı koşullarda krediyi, talep edenlere e-ticaret sitesi dahilinde sağlayabilen ve çoklu teklif verenleri bir araya getirebilen kredi geçitleri olduğunu söylemek yerinde olacaktır. Kredi geçitleri bu sayede ödeme adımlarını oldukça basite indirgeyerek ve çeşitlendirerek müşterilerin alışveriş deneyimlerini kusursuzlaştıran ve böylece müşterinin tutundurulması ve satışın arttırılması konularında hatırı sayılır bir destek sağlamaktadır.
Sadakat (Loyalty) Programları
Ödemenin haricinde genellikle elektronik cüzdanlar vasıtasıyla hizmet sunulan sadakat modelleri (Loyalty Programs) bunu takip eden son dönemdeki popüler çözümlerden biri oldu. Firmalar tamamen platformlarına entegre şekilde oluşturacakları sadakat programları ile müşterilerinin; satın alım alışkanlıklarını öğrenme, ödeme yaklaşımlarını anlama, fırsat kampanya duyarlılığını ölçme vb. önemli hususlarda ileri analitik uygulamaları geliştirebilecek seviyede datasına sahip olacak ve bu sayede beklentilerini yönetebilecektir.
Uygulama İçi Satın Alma Hizmetleri
Özellikle son dönemdeki online oyun platformları ile başlayan akabinde sosyal medya yayınları ile devam eden karakter, ek özellik, hediye vb. unsurlara sahip olunması güdüsüne dayandırılan uygulama içi satın alımların öne çıktığını söyleyebiliriz.
Sigorta Satışı ve Hizmet Abonelikleri
Ayrıca araç satışı yapılan uygulamalarda görmeye başladığım abonelik modeline dayandırılan ek bileşen / hizmet sunumları ile bir başka tamamlayıcı husus olan sigorta paketlerinin uygulama içi alımlarının da öne çıktığını dile getirmeliyiz.
Para Transferi ve Ödemelere Aracılık
Özellikle sadakat programları oluşturularak içerisine dahil edilen mobil cüzdanlar vasıtasıyla para transferleri yaptırma, elektrik-su-doğalgaz-telekomünikasyon gibi fatura ödemelerine aracılık etme, okul taksitlerini yönetme, kapalı devre ödeme hizmeti yapısını oluşturma noktalarında müthiş fonksiyonların geliştirildiğini görmekteyiz.
Peki Bir Sonraki Aşamada Ne Var?
Yazımın girizgahında da söylediğim üzere insanlar artık son derece mobil yaşadıkları karmaşık hayatlarını kolaylaştıracak ve hatta üzerlerindeki işlerin bir kısmını kendilerinden alarak otomatize edecek unsurlara çok daha fazla önem veriyor. Bu anlamda kendilerine yardımcı olacak, hayatlarınakonfor katacak uygulamalar söz konusu olduğunda fiyat hassasiyetlerini önemli sayılabilecek düzeyde geri plana atabiliyor. İşte bu noktada bence artık günlük işlemlerimizin bir döngü içerisinde işletilebildiği nesnelerin finansal servisler ile akılcı entegrasyonlarına her zamankinden daha fazla ihtiyaç olduğu aşikar. İşte bu yaklaşım odağında önümüzdeki dönem iki temel dikeyde servislerin artacağını ve bunların da gömülü finans uygulamaları ile platformlara dönüşeceğini düşünüyorum.
Akıllı Ev Sistemleri ve Finansal Servislere Entegrasyonları
Yaşam şekillerimizle birlikte dönüşüme başlayan evlerimiz de artık entegre yönetilebilen bir HUB noktası halini almaya başladı. Evlerimizin çok değil neredeyse 3-5 sene öncesine kadar sadece filmlerde seyrettiğimiz düzeyde bir akıllanma evresine geçtiği ve neredeyse her gün biraz daha gelişen bir yaklaşımla iyi bir noktaya ulaştığını söyleyebilirim. IoT (nesnelerin interneti) sensörlerinin eskiye oranla oldukça ucuzlaması ve bunları yöneten yazılımların inanılmaz seviyede gelişmesi evimizde kullandığımız cihazların farklı bir boyuta evrilmesini sağlamıştır / hızlandırmıştır.
Bir de bunlara son dönemde devrim yaratan perakendecilik anlayışının eşlik etmesi ile birlikte birçok yeni hizmet sunumu alanlarını yakında deneyimleyebileceğimizi söyleyebilirim. Hatta bunlardan bazıları bir süredir hayatımızın içerine girdi bile. Örneğin deterjanı azalınca kendi kendine sipariş verebilen çamaşır makinesini sanıyorum hepimiz duymuşuzdur. Zira çamaşır makinesine entegre edilen bir mobil uygulama üzerine finansal ödeme yöntemi eklendiğinde süreç tümüyle otomatik olarak siparişin oluşturulması ile tamamlanabiliyor. Bunu biraz daha ileriye götürürsek evimizde tükettiğimiz yiyecek ve içecekleri öğrenen buzdolabımız ile entegre edilebilecek mobil cüzdan ve “Hızlı Market” uygulaması sayesinde yine sipariş ve ödeme işlemleri bizim dahilimiz olmadan tamamlanabilir. Kullanılabilecek basit sensörler sayesinde evimiz kirlendiğinde analiz edebilir ve temizlenmesi adına mobil cüzdanımız ile entegre çalışabilecek sadakat programları dahilinde bulunan “Temizlik Firmasından” bedeli entegrasyona tabi şekilde ödenerek temizlik hizmet talebinde bulunulabilir.
Bu anlamda gömülü finans servisleri sayesinde güvenli finansal servis kullanım metodolojileri kapsamında örnekler çoğaltılabilir ve hayatımız bu anlamda kolaylaştırılabilir. Yeter ki hayal edelim…
