Platformxit Yönetici Ortağı Deniz Güven ile “Güç Dengesi Yeniden Kuruluyor: Ortaklık mı, Rekabet mi?” dosya konusu kapsamında gerçekleştirdiğimiz röportaj yayında.

Platformxit Yönetici Ortağı Deniz Güven, geleceğin kazananlarını “bölgesel odaklı, tak-çalıştır fintek modelleri” olarak tanımlıyor. Onun vizyonuna göre 2026, gerçek ölçeklenebilirliği keşfeden oyuncuların yılı olacak:
“Gerçek bir fintek’in amacı, bir problemi herkesten daha iyi çözmek. Pazar payı kadar gönül payı kazanmak gerekiyor. 2026’da doğru dağıtım kanallarını ustalıkla kurmuş, bankalarla, e-ticaret platformlarıyla ve telekomlarla birlikte büyümeyi bilen fintek’ler öne çıkacak. Plug-in modellerle çalışan küçük ama etkili oyuncular, büyük kurumların ekosistemine hız kazandırarak fark yaratacak.”

 

Röportajdan öne çıkan başlıklar

  • Gerçek bir fintek’in amacı, bir problemi herkesten daha iyi çözmek; pazar payından ziyade gönül payını artıran servisler üretmektir.
  • 2026, doğru dağıtım kanallarını ustalıkla kurmuş bölgesel fintek oyuncularının yılı olacak.
  • Yapay zekâyı yaratıcı ve yönetişimi yerinde kullanan kurumlar, 2026’da ölçeklenebilirlik yarışını kazanacak.
  • Gerçek bir ekosistem için birlikte büyümeyi bilen oyuncular gerekir; egosistem geliştirenler uzun vadede kaybeder.
  • Hızlı para kazanmak bir amaç değil, bir sonuç olmalı.

 

2025–2026 döneminde fintek ekosisteminde hangi iş modelleri öne çıkıyor?

Fintek modellerinde, özellikle belirli dikeylerde bazı temel değişimleri göreceğimiz bir döneme giriyoruz. Bana göre öne çıkacak altı alan şunlar:

  1. Yüksek Gelir ve Servet Yönetimi Dikeyi: Pek çok yatırım ve birikim çözümü olsa da, pasaportlama gerektirmeyen (cross-border) çözümler sunan oyuncuların öne çıkacağı bir döneme giriyoruz. Yalnızca Singapur’daki varlıklarınızı değil, Londra, Abu Dhabi ve New York arasında farklı varlık sınıflarını tek bir platform üzerinden yönetebileceğiniz yapılar, sektörde fark yaratacak.
  2. Küçük ve Orta Büyüklükteki Şirketlerin Operasyonel Sistemi: Birçok pazarda KOBİ’ler ekonominin belkemiği olmasına rağmen hâlâ yeterli ilgi ve servis kalitesini alamıyor. Çoğu oyuncu ürün bazlı çözümler sunarken, uçtan uca hizmet almak zor. Bu nedenle 2026, KOBİ’lerin birden fazla ihtiyacını birlikte çözen yaklaşımların yılı olacak.
  3. Gömülü Finansın Ötesinde Dağıtım Kanalları: Yıllardır konuştuğumuz embedded finance’ta asıl belirleyici unsur dağıtım kanalı. 2026’da özellikle Avrupa’da (ve Türkiye’de), büyük e-ticaret şirketlerinin kurduğu finansal servislerin çok hızlı şekilde pazar payı aldığını; normalde uzun sürede görülen etkiyi kısa sürede yaratıp orta ölçekli bankaları zorladığını göreceğiz.
  4. Plug-in / “Tak-Çalıştır” Fintek’ler: Büyük finansal kurumların iş birliği yapmak isteyeceği ve geniş müşteri tabanına hızla entegre edebileceği, küçük ama etkili ürünlere sahip plug-in fintek’lerin sayısı ciddi biçimde artacak. Bu model, kurumlara hızlı alternatif gelir yaratma imkânı sunacak.
  5. Problemi Çözen Stablecoin Dünyası: 2026, stablecoin’lerin “ihtiyacı çözmek” üzere işlevsel kurgulandığı örneklerin çoğaldığı yıl olacak. Çok lokasyonlu şirketler ve holdinglerin birçok operasyonel sorununu; ticaret finansmanındaki sürtünmeleri azaltan platformlar, stablecoin tabanlı inovasyonlarla ele alacak.
  6. Değişen Regülasyon ve Güvenlik Çözümleri: 2026’da kuantum bilgisayarların hem fırsatlarının hem de risklerinin gerçek hayat kullanım örneklerini görmeye başlayacağız. Bu, yeni güvenlik ve regülasyon çözümlerini hızlandıracak. Ayrıca birlikte çalışabilir (interoperable) regülasyonların, Avrupa dışında birkaç pazarı kapsayacak şekilde hayata geçtiği bir döneme giriyoruz.

 

Başarıyı tanımlayan kriterler nasıl değişti? Artık hangi göstergeler bir fintek’in “kazanan” olduğunu belirliyor?

Başarı, fintekler için yalnızca “kaç müşteriye ulaşıldığı”, “kârlılığa ne kadar hızlı gidildiği” ya da “bugün ne kadar kâr edildiği” ile ölçülmemeli. Pazarın hızına kapılıp müşteri kalbini kazanan ürün ve servisler yaratma hedefi geri plana atılabiliyor. Oysa hızlı para kazanmak bir amaç değil, bir sonuç olmalı. Gerçek bir fintek’in amacı, bir problemi herkesten daha iyi çözmek; pazar payından ziyade gönül payını artıran servisler üretmektir. “Kazanan”ı belirleyen yeni göstergeler de buna paralel: ürün-pazar uyumu derinliği, tekrar kullanım/bağlılık (NRR), birim ekonomi disiplininde süreklilik ve deneyim kalitesi.

 

 

Veri yönetimi, yapay zekâ ve kişiselleştirme teknolojileri rekabet avantajını nasıl tanımlar?

Yapay zekâyı yaratıcı ve yönetişimi yerinde kullanan kurumlar 2026’da öne çıkacak. Olay tabanlı veri mimarisi üzerinde çalışan, yüzlerce akıllı ajanla (onboarding, risk, tahsilat, destek vb.) ölçeklenen fintek’ler; 1 milyon müşteriyi küçük bir insan ekibiyle yönetebilecek. Bu, ölçeklenebilirlik ve bölgesel genişleme için ciddi avantaj yaratacak.

 

Finansal ekosistemde iş birliği kültürü, büyümenin sürdürülebilirliği açısından nasıl bir rol üstleniyor?

Gerçek bir ekosistem için, birlikte büyümeyi bilen oyuncular gerekir. “Egosistem” geliştirmek, pazarın gelişimi için zararlıdır ve çoğu zaman “kimsenin kazanmadığı” bir oyuna dönüşür. Banka-fintek-ödeme şemaları-pazar yerleri arasında standartlar, veri paylaşımı ve ortak güvenlik anlayışıyla kurulan iş birlikleri; dağıtım maliyetini azaltır, kapsayıcılığı artırır ve sürdürülebilir büyüme sağlar.

 

Yeni dönemde fintek’ler için kalıcı başarı, hangi yapısal özelliklere ve liderlik anlayışına dayanacak?

Kalıcı başarı için hedefler uzun soluklu konulmalı; son on yılda sık görülen “şirketi kaçtan satarım” zihniyetiyle yola çıkılmamalı. Bulut-yerlisi, modüler ve olay tabanlı mimari, uyum-odaklı tasarım (compliance-by-design) ve nakde duyarlı büyüme esastır. Liderlik tarafında ise etik değerleri yüksek, ürün-öncelikli, risk okuryazarı ve on yıl sonrasının çözümlerine bugünden odaklanabilen ekipler fark yaratacaktır.

 

Ekonomik dalgalanmalar ve yatırım temposundaki yavaşlama karşısında, hangi fintek modelleri daha dayanıklı?

Pazarlar arası farklılıklara rağmen fırsat çok. B2B ve B2B2X modelleri, güçlü dağıtım kanalları üzerinden koşturulduğunda zorlu dönemlerde dahi dayanıklıdır. B2C için hayat daha zor olsa da, doğru pazar/bölgesel ürün-pazar uyumu yakalandığında sürdürülebilirlik mümkündür. Net olarak; tek pazarlı B2C fintek’lerin farklı açılımlar düşünmesi gereken bir yıla giriyoruz.

 

2026 ve sonrası için fintek şirketlerinin stratejik gündeminde hangi öncelikler yer alıyor?

Fintek kurucularının öncelikle yapması gereken iki şey öne çıkıyor:

  1. Değişen Ekonomik Ortam ve Kayan Kullanıcı Segmentleri:Pazarlara göre farklılık gösterse de, Covid sonrasında dünyanın her yerinde farklı seviyelerde yaşanan enflasyonist ortam, orta sınıfın eski gücünden uzaklaşmasına, hatta bu alanın boşalmasına yol açıyor. Bu gerçeklik, ürün ve fiyatlama stratejilerini yeniden düşünmeyi zorunlu kılıyor.
  2. Gerçek Dağıtım Kanalının Keşfi
    Hangi dikeyde olursa olsun, hangi problemi çözerse çözsün, tüm fintek kurucuları için esas mesele kendi dağıtım kanallarını keşfetmek ve işletmektir. Bu, adeta Nikola Tesla’nın keşiflerindeki tekillik ve sürekli çaba gibi; pürüzsüz müşteri kazanımı için doğru dağıtım ortaklarıyla buluşmayı gerektiren bir yolculuktur.

2026, doğru dağıtım kanallarını ustalıkla kurmuş ve optimize etmiş bölgesel fintek oyuncularının yılı olacak.