Ekonomist ve Araştırmacı Çağla Karabacakoğlu, Fintechtime için yazdı “2023 Yılında İzlemeniz Gereken Fintech Trendleri”.
“2023 için Gartner gibi analistler, hizmetlerin daha fazla kişiselleştirilmesi gerektiğine vurgu yapıyor.
Forrester, açık bankacılığın istikrarlı büyümesini öngörüyor. Ayrıca, dijital platformlar oluşturma yanında kullanım hızı ve kolaylığına olan ihtiyacı da vurguluyor.
The Big Deal’ın verilerine göre Afrika pazarı 2022’de hızla büyüdü ve 2023 yılında bankasız Afirka’da FinTech pazarının bir önceki yıla göre daha da büyüyeceği öngörülüyor.
2023’te yaşanacak iniş çıkışlar ne olursa olsun, kesin olan bir şey var ki, o da önümüzde fırsatlarla dolu dijital bir gelecek olduğu…”
Geçtiğimiz yıl FinTech ekosistemi için birçok köhne ve ilkel kalmış alışkanlıkların terk edildiğine şahitlik ettik. KPMG tarafından hazırlanan “Pulse of Fintech” raporuna göre küresel fintech sektörü, 2022’de 6 bin 6 adet anlaşma ile toplamda 164,1 milyar dolar yatırım aldı. Sektör yatırım miktarı açısından şimdiye kadarki en iyi üçüncü yılını, anlaşma sayısı açısından da en iyi ikinci yılını geçirdi.
Bankacılık ve FinTech gibi başarının hızlı değişime endeksli olduğu sektörlerde değişim kaçınılmaz durumda. Değişime ayak uyduran şirketlerin yol haritasına ve FinTech sektöründe neler yaşandığına bakmadan yılın getireceklerine dair cesur tahminlerde bulunmak kolay değil. Diğer yandan son döneme dair öngörüler, rapor sonuçları ve beklentiler 2023 yılında yükselişine şahit olacağımız FinTech trendlerinin altını çiziyor.
2023 için Öngörüler
FinTech gibi başarının hızlı değişime endeksli olduğu sektörlerde değişim kaçınılmaz hale geldi. Son dönem öngörüleri, rapor sonuçları ve beklentiler ışığında 2023 yılında yükselişine şahit olacağımız FinTech trendlerine gelin birlikte göz atalım.
- 2023 için Gartner gibi analistler, hizmetlerin daha fazla kişiselleştirilmesi gerektiğine vurgu yapıyor.
- Forrester, açık bankacılığın istikrarlı büyümesini öngörüyor. Ayrıca, dijital platformlar oluşturma yanında kullanım hızı ve kolaylığına olan ihtiyacı da vurguluyor.
- The Big Deal’ın verilerine göre Afrika pazarı 2022’de hızla büyüdü ve 2023 yılında bankasız Afirka’da FinTech pazarının bir önceki yıla göre daha da büyüyeceği öngörülüyor.
- 2023’te yaşanacak iniş çıkışlar ne olursa olsun, kesin olan bir şey var ki, o da önümüzde fırsatlarla dolu dijital bir gelecek olduğu…
Ama geleceğe tanık olmadan önce, size kesin bir şekilde dileyebiliriz ki bu dijital dönüşüm herkese mutluluk getirecek, hem sektör oyuncularına hem de müşterilerine…
Yeni Trendler
Bu tespitler ışığında gelin 2023 yılının yeni trendlerine birlikte bakalım;
- Yapay Zekâ ile Daha Akıllı Bankacılık
Sohbet robotları ve sanal asistanlar son yıllarda zaten çok gelişti ve bu eğilim daha da artacak.
Rakamlar, tüketicilerin % 93’ünün bankalarının kendilerini tanımasını ve bankacılık ihtiyaçlarını bilmesini istediğini söylüyor. Ancak, sadece %33’ü mevcut bankalarının bunu yapabildiğini düşünüyor.
Buna dayanarak, bankaların ve finansal hizmet sağlayıcıların her zamankinden daha fazla teknoloji şirketlerine dönüşmesi bekleniyor.
Ayrıca, yapay zeka temelli ilişkilerin yeni derinlikleri, çağrı merkezi hacminin azalmasına, sanal asistanların geliştirilmesine ve yapay zeka tabanlı yeni nesil bankaların (geleneksel bankaların bir uzantısı olarak işlev gören dijital bankacılığın aksine, yalnızca çevrimiçi çalışan dijital bankacılık platformları) kapsamlı bir şekilde oluşturulmasına neden olacaktır.
Bu trende ayak uydurmaya karar verdiğimizde karşımıza çıkacak bazı fırsatlar olduğu gibi engellenmesi gereken tehdit unsuları da bulunuyor;
Fırsatlar: Kişiselleştirilmiş, otomasyonla işleyen sofistike bir müşteri deneyimi sunmak.
Tehditler: Sahtecilik suçlarının ortaya çıkması, yeniliğe uyum ve güven eksikliği; yapay zeka teknolojisinin yeterince benimsenmemesi.
- Ödemelerin Geliştirilmesi
2023 yılının son derece müşteri odaklı olması beklendiğinden, ödeme kolaylığı ile ilgili tüm hizmetlerin gelişmesini de dört gözle bekliyoruz.
Bankalar, P2P ödemelerini hızla benimseyerek, işlem hacimlerini yükseltmeye devam edecekler. Bu eğilim, daha hızlı, gerçek zamanlı A2A ve mobil cüzdanlar gibi depolanmış pratik ödeme sistemleriyle bir araya geliyor.
Forrester, 2023’te kart işlemlerinin maliyetini düşürmek amacıyla web sitelerinde banka bazlı ödemeleri kabul eden en az bir küresel şirket göreceğimizi tahmin ediyor.
Sanal kart kullanımları e-ticaret ve dijital ödemelerdeki artışa paralel olarak artmaya devam edecek.
Dahası, BNPL’nin daha da kapsamlı bir hale gelmesi bekleniyor. Yakında birçok BNPL sağlayıcısı ilk tekliflerinin ötesine geçecek ve daha fazla gelir için çeşitlendirilmiş yeni mekanizmalar benimseyecek.
Önümüzdeki 10 yıl içinde, gömülü finansın dünyanın en büyük 30 bankasının toplam değerinin iki katı olan 7 trilyon ABD dolarını aşması bekleniyor. BNPL, işletmeler için sunduğu ticari finansman ve ticari kredi sigortası gibi yerleşik finansmana yeni boyutlar kazandırma potansiyeline sahip.
Ödemelerin geliştirilmesinde karşılaşabileceğiniz fırsat ve tehditler;
Fırsatlar: Gömülü finans alanındaki tekliflerin genişletilmesi, P2P (dijital cüzdanlar), BNPL ve gerçek zamanlı ödemeler için kapalı döngü ödeme sistemleri.
Tehditler: Ödemelerin otomasyonunda karşılaşılabilecek sorunlar ve üçüncü taraf sağlayıcılarla yaşanabilecek uyumsuzluklar.
- Yeni Açık Bankacılık, Açık Finans ve Hizmet Olarak Bankacılık Seçenekleri
Açık bankacılık teknolojisinin benimsenmesi, 2023’te tüketicilerin tasarruflarını değerlendirmekten, kredi ve kredi başvurularını kişiselleştirmeye kadar finansal yaşamlarının her alanında eşi görülmemiş seviyelere ulaşacak.
Bu nedenle, bankalar ve FinTech’ler bu talebe cevap verme ve en son teknoloji gelişmelerine göre çok sayıda BaaS çözümü sunma görevini üstlenecekler.
Açık bankacılık ve BaaS oyun alanına girmek için bankalar, belirli bankacılık ürün ve hizmetlerini FinTech’lere sunmak için giderek daha fazla açık API platformu uygulayacaklar.
FinTech’lere, bankalar tarafından istenen bankacılık hizmetlerini hızlı bir şekilde adaptasyonunu mümkün hale getirecek API belgeleri ve sanal alan test ortamları içeren daha sağlam Geliştirici Portalları sağlanacak. Burada yine anahtar kelimeler, entegrasyon ve pazara hızlı ulaşım olarak karşımıza çıkacak .
Uygulamada karşılaşılabilecek fırsat ve tehditler şu şekilde;
Fırsatlar: KOBİ kredileri, POS finansmanı, hizmet olarak sanal hesaplar ve daha fazlasında yeni müşteri deneyimi modellerinin geliştirilmesine PSD2 uyumluluğunun ötesine geçmek.
Tehditler: Açık bankacılık ve Müşteri Deneyimi için bir ara katman yazılımı olarak sağlam bir açık API platformunun benimsenmesi, FinTech’lere zengin Geliştirici Portalları sağlanması ve mevzuata uygunluk.
- Süper Güçlere Sahip Süper Uygulamalar
Süper Uygulamalar 2023’de yoğun bir şekilde gelişecek. Her geçen gün daha fazla müşteri kendi finansmanını yönetmeyi tercih ediyor. Tek noktadan Süper Uygulama platformları kullanışlı ve yenilikçi olmasıyla giderek daha fazla üçüncü taraf katma değerli hizmetler sunuyor.
2023 yılı, Bankacılık Uygulamasının bir bütün olarak güncellenmiş rolüyle birlikte geliyor – self servis bir araçtan, son derece kişiselleştirilmiş bir danışma unsuru, yani kısaca hepsi bir arada bir finansal yönetim platformu olarak karşımıza çıkıyor.
Bu eğilim, finans sektörünün karşı karşıya olduğu dijital cüzdanın benimsenmesiyle başlamıştı. Küresel olarak istatistikler, mobil para hizmetlerinin Afrika, Asya ve Latin Amerika’daki geleneksel bankacılığın yetersiz olduğu sektörlerde hızla genişlediğini gösteriyor. Mobil cüzdanlar, diğer hizmetlerle daha geniş entegre olarak Süper Uygulamalara geçişi sürdürecek.
Şimdi de fırsat ve tehditlere göz atalım;
Fırsatlar: Süper bir Uygulama ekosistemi oluşturmak, daha fazla üçüncü taraf entegrasyonu ve çok kanallı platformları benimsemek.
Tehditler: Kullanıcıların daha karmaşık bankacılık ve cüzdan uygulamalarında gezinmelerine yardımcı olan yüksek kaliteli Kullanıcı Deneyimi Tasarımı ve Süper Uygulama konumlandırması için doğru ürün ve hizmetlerin uygulanmasında yaşanabilecek aksamalar.
- Biyometrik Kimlik Doğrulama
Dijital bankacılık ve dijital cüzdan sistemleri nedeniyle işlem hacmi ne kadar büyük olursa, kimlik doğrulama ve mobil ödeme kimlik doğrulaması için yüz, parmak izi, avuç içi veya retina taramaları da dahil olmak üzere biyometrik kimlik doğrulama da o kadar önemli hale geliyor. Merkezi olmayan bu tanımlamanın, bankalar, işletmeler ve müşterileri arasındaki ilişkiyi kolaylaştırma potansiyeli de var. Merkezi olmayan tanımlama kullanan (DApps) uygulamalar, dijital cüzdanların hassas veri noktalarını depolamasına ve gerektiğinde dağıtmasına yardımcı olabilir.
Bu nedenle, en iyi uygulamaların etkin kullanılması, Metaverse’deki bankaların ve FinTech’lerin kolay bir şekilde varlık gösterebilmesi için tabiri caizse bir trambolin görevi görecek.
Bu trendin fırsat ve tehditleri ise şöyle;
Fırsatlar: Merkezi olmayan tanımlayıcılar, yüksek KYC seviyeleri.
Tehditler: Farklı ülkelerde artan güvenlik standartları ve çeşitli düzenlemelere müşterilerin tamamen hazır olmayışı.
- Yalınlaştırılmış ve Yeniden Tanımlanmış Banka-Müşteri ilişkileri
İnsanlar teknoloji dönüşümü için çabalıyorlar ama yine de insan bağlantısı için can atıyorlar. Finansal kurumlarla çift yönlü iletişim ihtiyacı artmaya devam edecek.
Araştırmalar, insanların aslında bankalarına mesaj atmak istediklerini ve bir finansal hizmet sağlayıcısı tarafından mesajlarına cevap verilmezse hayal kırıklığı yaşadıklarını gösteriyor.
Bu ihtiyacın kısmen sohbet robotları için kullanılan gelişmiş yapay zeka teknolojisi ile aşılması gerekiyor. Hız ve verimlilik hala en çok istenenlerin başında olmasına rağmen özellikle aşılması güç bir sorun yaşandığında insan etkileşiminin gerekliliği ön plana çıkıyor.
Bu nedenle bankalar ve FinTech şirketleri müşterilerinin ihtiyaçlarını dikkatle incelemeli ve onlara sadece otomasyonu değil etkili bir iletişimi de sunmalı. Bunu müşteriye çeşitli kanallardan ulaşarak yapmak mümkün.
Yeniden tanımlanmış banka-müşteri ilişkilerinin fırsat ve tehditleri;
Fırsatlar: Kanaldan bağımsız bir yaklaşım benimseyerek bankanızı mobil banka haline getirin; Uygulamalarda müşteri yolculuklarına gömülü doğrudan sohbet, video veya çağrı yoluyla gerektiğinde insan etkileşimini dahil edin.
Tehditler: Dijitalleşmenin insan etkileşimi ile dengelenmesi; müşterilere yönelik kanalların çeşitlendirilmesi (SMS, MMS, RCS, sosyal medya uygulamaları, e-posta, sesli mesaj, sohbet vb.) nihai müşteri deneyimini sağlamak.
- Yeni Nesil Müşteri Deneyimi
Günümüzde bankalar ve finansal hizmet sağlayıcılar durağan ve müşteriden uzak yapılar değiller. Öyle ki, bankacılık günümüzde gitgide daha deneyim odaklı bir sektöre dönüşüyor.
Müşteri deneyiminin sektörü farklılaştıran ana unsurlar arasında olması bekleniyor. Gelecekteki finansal çözümler sadece kolaylık ve güvenlik değil, aynı zamanda müşterilerine hizmetlere aktif olarak katılım olanağı sunacak.
Tercih edilen bir finansal şirkete ortak olmak için bankaların ve FinTech’lerin müşterilerini analiz kabiliyetini geliştirerek hizmet kalitesini artırması bekleniyor. Finans sektöründeki tüm oyuncuların müşteri odaklı yaklaşımı, hiç şüphesiz zaman içinde artan müşteri sadakati ile ödüllendirilecek.
2023’te sadece dijital kanalda finansal hizmetler sunmak yeterli olmayacak. Bu nedenle, 2023 için bir diğer önemli konu, bankacılık ve FinTech’ler için bir sonraki UX /UI seviyesi ile ilgili. Bu, müşteri için olağanüstü bankacılık deneyimleri yaratan daha sezgisel, kullanımı kolay ve erişilebilir dijital çözümler anlamına gelir. UX, sorunsuz katılım ve ödeme deneyimi sağlamada daha da önemli bir rol oynayacaktır. Sonuç olarak, artan yatırım getirisi ve artan müşteri sadakati elde edileceği seöylenebilir.
Gelelim fırsat ve tehditlere;
Fırsatlar: Bankacılık için UX / UI’yi geliştirmek; müşteri deneyiminde oyun değiştirici olmak.
Tehditler: İleri seviye UX / UI yeteneğine ulaşmak.
- KOBİ’ler için Dijital Kredilendirme
Yüksek enflasyon ve durgunluk olasılığı, bankaları ve finans kuruluşlarını KOBİ’lere yeni kredi ürünleri ve hizmetleri sunarak hayatta kalmalarına yardımcı olması için yeni olanaklar sunmaya yönlendirdi.
Kredi kuruluşları, kredi başvurularının otomatik olarak sonuçlandırılmasını kolaylaştırmak için kredi süreçlerinin hızla dijitalleştirilmesine devam edecektir. Şu anda bankalar tarafından kredi sürecinde Makine Öğrenimi (ML), Analitik ve Yapay Zeka (AI) kullanımı gittikçe artıyor.
Yapay zeka ile bir müşteriye kredi puanı vermek ve dijital krediyi onaylamak yalnızca birkaç saniye sürer. AI ve ML modelleri, borçluları puanlamak, kredi riskini hesaplayarak karar aşamasına getiren uygun algoritmaları yazmak için müşteri geçmişine dair veriler yanında yaş, cinsiyet, gelir gibi demografik verileri de devamlı olarak analiz eder. Böylelikle doğru müşteriye en uygun kredi teklifi sunulur.
Dijital kredi algoritmaları, kredi teklifinin kabul edilme ihtimalini dikkate değer oranda yükseltir ve bu sayede işgücü ve zamandan tasarruf sağlar.
Finans sektöründeki bu gelişmeleri takiben, RegTech alanında da mevzuat takibi, raporlama ve sektöre uyumu sağlayıcı gelişmeler olacak.
KOBİ’lerin dijital kredilendirmesindeki fırsat ve tehditler;
Fırsatlar: Krediler ve genel portföy sağlığı hakkında daha hızlı karar verilmesini kolaylaştırmak için yenilikçi kredilendirme teknolojilerinin borç verenlerin mevcut dijital kanallarına ve sistemlerine sorunsuz entegrasyonu.
Tehditler: Halihazırda yaşanan belirsizlik ortamında rekabetçi kalmak. Verilerin ve risk derecelendirme modellerinin düzenli olarak yeniden değerlendirilmesi.
- Faktoring Gibi Alternatif Finansman Araçları
Alternatif finansman, örneğin gelire endeksli senetler (RBF) gibi finansman kaynaklarını ifade eder. Fatura faktoringi, bir işletmenin ödenmemiş faturalarını anında nakit karşılığında indirimli olarak satan başka bir alternatif finansman seçeneğidir.
Bu finansman araçları yeni değil ancak tamamen dijital hale gelmesi ve 2023’te önemli ölçüde büyümesi bekleniyor.
Niş pazarlar için hedeflenen bankacılık ürünlerinin yükselişinin KOBİ’ler, serbest çalışanlar ve banka hesabı olmayanlar gibi müşteri segmentlerine fayda sağlaması bekleniyor.
Gartner, 2027 yılına kadar büyük bankaların % 60’ının yetersiz hizmet alan küçük işletmeleri finanse etmek için geleneksel olmayan aracılık hizmetlerini kullanacağını tahmin ediyor.
Bunun arkasında yatan birkaç neden sıralanabilir:
- Covid 19 Pandemisi sonrası oluşan mali boşluğun hala sürüyor oluşu,
- E-ticaret işletmelerinin patlaması ve bu işletme profillerinin geleneksel bankalar tarafından finanse edilmek için yüksek riskli olarak algılanması,
- Dünya çapında finansal hizmetlere olan talebin artması,
- Mevcut hacmi 6,62 milyar ABD doları olan küresel alternatif finansman pazar büyüklüğünün, birçok araştırma istatistiklerine göre 2028’e kadar % 6,3 oranında büyümesi bekleniyor.
Faktoring ve alternatif finansman araçları için fırsat ve tehditler;
Fırsatlar: Dijital Borç Verme ve Dijital Faktoring çözümlerinin geliştirilmesi.
Tehditler: Alternatif finansmanın hedef müşterileri için erişilebilir dijital platformlar sağlamada yaşanabilecek zorluklar; esnek ürün oluşturmaya izin veren dijital bankacılık platformlarının uygulanmasında aksamalar.
- Çevresel, Sosyal ve Yönetişim Girişimlerinin Yükselişi
ESG (çevresel, sosyal ve yönetişim) olarak da bilinen bu girişimler, finans sektörü tarafından giderek daha fazla dikkate alınacak ve bankacılık uygulamalarında karbon ayak izi ölçümünden daha fazla işlevsel olacak.
Bloomberg’in analizi, küresel ESG varlıklarının 2025 yılına kadar 53 trilyon ABD dolarını aşacağını öngörüyor. Ayrıca, FinTech çözümlerinde ESG’ye odaklanan firma ve kuruluşların ihtiyaçlarını karşılamak için bir dizi kuluçka merkezi ortaya çıktı.
Örneğin, Singapur Para Otoritesi (MAS), Asya’da İklim FinTech inovasyonunu destekleyen “Point Carbon Zero Programı”nı sunmak için Google Bulut ile iş ortaklığı yapıyor.
Son olarak çevresel, sosyal ve yönetişim girişimler için fırsat ve tehditlere göz atalım;
Fırsatlar: Nihai müşterilerin çevresel ve sosyal sorumluluk almasına aracılık eden teklifler sunmak; ESG odaklı işletmelerin finansmanı
Tehditler: Yeşil bankacılık için pratik çözümler geliştirilmesinde ve dijital teknolojilere entegre edilmesinde karşılaşılacak zorluklar
Sonuç Olarak:
Bankalar ve FinTech’lerin yapay zekanın yardımıyla sunacağı hizmetleri daha da fazla kişiselleştirmesi bekleniyor. Müşteri deneyimi, finans sektöründeki ana farklılaştırıcı unsurlardan biri olacak.
Bankalar, gerçek zamanlı A2A ödemeleri ve mobil cüzdanlar gibi kayıtlı değerli ödeme sistemleri ile birlikte P2P ödemelerinin hızla benimsenmesi yoluyla ödeme işlerini ölçeklendirmeye devam edecek.
KOBİ’lere yönelik dijital krediler uygulamaya konulacak. Merkezi olmayan finans, bankalar, FinTech’ler, işletmeler ve müşterileri arasındaki ilişkiyi kolaylaştıracak. Çevresel, Sosyal ve Yönetişim girişimleri giderek artan bir şekilde bankacılık sektörüne girecek.
